Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung – gibt es das?

Bestimmt hast auch Du schon darüber nachgedacht, eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Denn Du möchtest, dass deine Angehörigen abgesichert sind, wenn Dir mal etwas zustoßen sollte. Aber wenn man eine Risikolebensversicherung abschließt, ist das mit einer Gesundheitsprüfung verbunden. Und was, wenn Du bereits gesundheitliche Probleme hast? Eine chronische Erkrankung? Eine schwere Operation im letzten Jahr? Ist eine Gesundheitsprüfung dann ein Problem?

Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht – und das aus gutem Grund. Hier erfährst du…

  • warum eine Gesundheitsprüfung so wichtig ist – auch (und vor allem), wenn Du völlig gesund bist
  • was bei der Gesundheitsprüfung tatsächlich abgefragt wird
  • warum falsche Angaben zur eigenen Gesundheit keine Lösung sind
  • welche anderen Möglichkeiten es gibt, die Hinterbliebenen abzusichern – auch wenn es keine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt.

Warum sind Gesundheitsfragen für alle so wichtig?

Manche Menschen würden gern eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung abschließen. Das liegt möglicherweise daran, dass sie einen hohen Aufwand befürchten oder Angst haben, dass sie am Ende nicht in die Versicherung aufgenommen werden. Wenn es eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gäbe müssten die Beiträge um ein Vielfaches höher sein als sie es heute sind.

Aber warum ist das so? Dank der Gesundheitsfragen kann der Anbieter der Risikolebensversicherung Dir einen Beitrag anbieten, der zu Deinem Risiko passt. Wenn Du gesund bist, zahlst Du in der Regel weniger, als wenn Du bereits Erkrankungen wie Multiple Sklerose hast. Die so kalkulierten Beiträge sind im Durchschnitt viel günstiger, als sie es ohne Gesundheitsprüfung wären.

Denn wenn es eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gäbe, könnte der Anbieter das Risiko nicht mehr richtig einschätzen. Es wäre nicht mehr kalkulierbar. Als Folge würde der Schutz der Hinterbliebenen schnell unbezahlbar werden.

Was passiert in der Gesundheitsprüfung? Und um was genau geht es dabei?

Was passiert in der Gesundheitsprüfung Das Wort „Gesundheitsprüfung“ klingt für Dich vielleicht nach Aufwand, nach Mühe, nach Krankenhaus und Arzt. Tatsächlich geht es bei den meisten Anträgen für eine Risikolebensversicherung aber lediglich darum, einige Gesundheitsfragen zu beantworten.

Erst wenn die Gesundheitsprüfung ergibt, dass Vorerkrankungen bestehen, wird der Versicherer genauer nachfragen. Bei verschiedenen Versicherern kannst Du den Antrag für die Risikolebensversicherung online stellen. Bei der Allianz können sogar die genaueren Nachfragen direkt online bei der Antragstellung von Dir mit beantwortet werden und es werden in der Regel keine weiteren Angaben über Papier-Fragebögen nötig. In manchen Fällen wird Dein behandelnder Arzt um eine medizinische Einschätzung gebeten. Auf diese Weise versucht der Versicherer herauszufinden, ob Deine Erkrankung für die Risikolebensversicherung relevant ist. Viele Erkrankungen stehen dem Versicherungsschutz nämlich gar nicht im Weg. Wenn Du zum Beispiel Neurodermitis hast, hat das keinerlei Auswirkungen auf deinen Versicherungsschutz. Und auch wer an Heuschnupfen oder bspw. einer von vielen anderen Allergien leidet, braucht in der Regel keine Auswirkungen zu befürchten. Andere chronische Erkrankungen wie eine chronische Mandelentzündung, chronische Rückenschmerzen oder eine leichte Schilddrüsenunterfunktion sind in den meisten Fällen ebenfalls kein Problem für die Risikolebensversicherung.

Relevante Bereiche für den Antrag einer Risikolebensversicherung

Erkrankungen in folgenden Bereichen sind für deinen Versicherungsschutz wichtig. Du wirst deshalb im Antrag (oder bei den Gesundheitsfragen) danach gefragt werden.

Risikoprüfung

Was passiert, wenn man bei der Gesundheitsprüfung falsche Angaben macht?

Wer Vorerkrankungen hat, könnte vielleicht auf den Gedanken kommen, es mit den Antworten bei der Gesundheitsprüfung nicht so genau zu nehmen. Doch falsche Angaben zu machen oder Erkrankungen zu verschweigen kann unangenehme Folgen haben. Im schlimmsten Fall stehen die Hinterbliebenen eines Tages ohne den erwarteten Schutz da. Denn es kann sein, dass der Versicherer wegen der falschen Gesundheitsangaben vom Vertrag zurücktreten oder ihn kündigen kann und deshalb nicht zahlen muss!

Grundsätzlich ist jeder Antragsteller dafür verantwortlich, dass er die Gesundheitsfragen umfassend, ehrlich und richtig beantwortet. Allerdings macht man falsche Angaben oft gar nicht absichtlich. An manche Erkrankungen erinnert man sich vielleicht einfach nicht mehr richtig. Wenn Du unsicher bist, ob Du Dich an alle Erkrankungen richtig erinnerst, ist das aber kein Problem. Dann helfen Dir Deine Ärzte weiter.

  • Alle Ärzte können anhand der Behandlungsunterlagen Auskunft über Diagnosen und Erkrankungen der Vergangenheit geben.
  • Bei den gesetzlichen Kassen kann man sogar eine Übersicht über die Erkrankungen und Krankenhausaufenthalte der letzten 18 Monate anfordern sowie über die Zeiten von Arbeitsunfähigkeit. Privatversicherte finden die Diagnosen auch auf ihren Arztrechnungen.

Abgefragt werden nur die Arztbesuche der letzten 5 Jahre und die stationären Aufenthalte der letzten 10 Jahre. Folgenfrei ausgeheilte Erkrankungen oder abgeschlossene Behandlungen aus der Zeit davor musst Du nicht angeben.

Kann man die Gesundheitsprüfung auch verkürzen?

Grundsätzlich ist das möglich. Denn Gesundheitsprüfung ist nicht gleich Gesundheitsprüfung. Die Gesundheitsfragen unterscheiden sich bei den verschiedenen Versicherungen und nach Personengruppen. Außerdem spielt es eine Rolle, warum oder in welcher besonderen Lebenssituation Du die Risikolebensversicherung abschließen willst. Bei einem Allianz Vermittler gibt es zum Beispiel in folgenden Fällen eine kürzere Gesundheitsprüfung:

Du hast gerade eine Wohnung gekauft oder ein Haus gebaut?

Hauskauf Vielleicht möchtest Du die Risikolebensversicherung abschließen, um ein Hypothekendarlehen abzusichern. Dann ist die Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung zwar immer noch nicht möglich, aber bei Versicherungsabschluss müssen nur wenige Gesundheitsfragen beantwortet werden. Du musst nur bestätigen, dass Du keine schwerwiegenden Erkrankungen hast. Eine weitere Voraussetzung ist, dass Du höchstens 45 Jahre alt bist. Bis zu einer Versicherungssumme in Höhe von 400.000 Euro, inklusive Vorversicherungen, reicht dann eine kürzere Gesundheitsprüfung aus, um eine Risikolebensversicherung abzuschließen.

Du bist Arzt und planst eine Praxis zu gründen oder eine bestehende Praxis zu übernehmen?

Bei der Gründung oder Übernahme einer Praxis können hohe Kosten anfallen. Wer dabei auf einen Kredit angewiesen ist, kann diesen mit einer Risikolebensversicherung absichern. Dann reicht bis zu einer Versicherungssumme von 400.000 Euro, inklusive Vorversicherungen, ebenfalls eine kürzere Gesundheitsprüfung aus. Die Voraussetzung ist, dass Du noch nicht älter als 45 Jahre alt bist.

Du bist gerade Vater oder Mutter geworden?

Eltern Auch wenn Eltern ein Kind haben, das noch nicht älter als sechs Monate ist, können sie mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung in eine Risikolebensversicherung aufgenommen werden. Hier muss ebenfalls im Wesentlichen nur bestätigt werden, dass keine schwerwiegenden Erkrankungen vorliegen. Dann können Eltern bis zu ihrem 40. Geburtstag eine Risikolebensversicherung mit einer Versicherungssumme von maximal 75.000 Euro und einer Laufzeit von bis zu 25 Jahren abschließen.

Was, wenn man eine bestehende Risikolebensversicherung erhöhen möchte? Ist dann eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig?

Wenn Du bereits eine Risikolebensversicherung besitzt, kannst Du deren Versicherungssumme unter bestimmten Voraussetzungen ohne eine weitere Gesundheitsprüfung erhöhen. Das funktioniert dank der Erhöhungsoptionen (sogenannte Nachversicherungsgarantie): Mit ihnen kannst Du in vielen Fällen eine verbesserte Vorsorge auch ohne neuen Vertrag erhalten. Möglich ist eine solche Erhöhung häufig dann, wenn bestimmte Lebensereignisse eintreten. Dazu gehören:

Hochzeit
  • Hochzeit
  • Geburt oder Adoption eines Kindes
  • Start ins Berufsleben
  • Beginn einer selbstständigen Tätigkeit
  • Kauf einer Immobilie

Wann genau Du die notwendigen Voraussetzungen erfüllst und welche Erhöhungsoptionen es noch gibt, kannst Du bei Deinem Versicherer erfragen.

Wenn Du die Versicherungssumme dann erhöhst, spielt es keine Rolle, wie sich Dein Gesundheitszustand seit dem Vertragsschluss eventuell verändert oder gar verschlechtert hat. Du musst eine neu aufgetretene Erkrankung weder nachmelden, noch hindert sie Dich daran, die Versicherungssumme aufzustocken. Der gute Gesundheitszustand bei Vertragsschluss wird sozusagen für die Vertragslaufzeit „eingefroren“.

Gibt es Alternativen zur Risikolebensversicherung? Was ist denn mit der Sterbegeldversicherung?

Wenn Du nicht sicher bist, ob die Risikolebensversicherung das Richtige für Dich ist – aufgrund der Gesundheitsprüfung oder aus anderen Gründen – kannst Du auch über andere Möglichkeiten nachdenken. Manche Leute entscheiden sich beispielsweise für eine Sterbegeldversicherung. Eine Sterbegeldversicherung ist keine Versicherung, um Deine Hinterbliebenen abzusichern. Du kannst sie damit aber zumindest finanziell entlasten. Denn die Versicherung übernimmt die Kosten für Deine Bestattung. Wie genau das aussieht, unterscheidet sich je nach Versicherer.

Bei der Allianz kannst Du damit zum Beispiel die Bestattung ganz nach Deinen Wünschen regeln. Zusätzlich bietet sie Dir weitere Serviceleistungen und ist damit sogar mehr als eine reine Sterbegeldversicherung. Abschließen kannst Du sie im Alter von 40 bis 80 Jahren. Hast Du Dich allerdings für eine laufende, lebenslange Beitragszahlung entschieden, ist das Eintrittsalter auf 75 Jahre begrenzt.

Wie findet man eine passende Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung ist eine gute und vergleichsweise günstige Absicherung für die Angehörigen und es gibt sie in verschiedenen Varianten. Wichtig ist, dass Du für Dich die richtige findest. Nur so kannst Du den Schutz bekommen, der für Deine eigene Situation passend ist. Du solltest deshalb unter anderem darauf achten:

  • eine ausreichend hohe Versicherungssumme: Das Geld muss reichen, um das wegfallende Einkommen des Verstorbenen zu ersetzen oder eventuell ein Darlehen zurückzuzahlen.(https://www.risikolebensversicherungen.com/#versicherungssumme-risikoversicherung)
  • die richtige Laufzeit: Die Risikolebensversicherung sollte in der Regel so lange laufen, bis die Kinder die Ausbildung abgeschlossen haben oder zum Beispiel eine damit abgesicherte Baufinanzierung abgeschlossen ist. (https://www.risikolebensversicherungen.com/#absicherung-baufinanzierung)
  • die Flexibilität: Die Risikolebensversicherung sollte sich dem Leben des Versicherten anpassen, zum Beispiel mit einer Dynamik, die die Versicherungssumme regelmäßig anpasst oder mit der Möglichkeit, die Versicherungssumme nachträglich zu erhöhen. Die Allianz bietet Dir hierfür die Erhöhungsoptionen.

Einfach ausprobieren!

Businesssman Wer lange vergeblich nach einer Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gesucht hat, gibt vielleicht auf und verzichtet auf eine Absicherung der Hinterbliebenen. Das ist aber ein großer Fehler. Denn ohne Risikolebensversicherung stehen die Angehörigen im Ernstfall ohne finanzielle Mittel da. Und das im Moment der größten Trauer und Unsicherheit.

Was Du wissen solltest: Die Gesundheitsprüfung ist kein Grund, besorgt zu sein. So kann ein starker Versicherer wie die Allianz in den meisten Fällen helfen, die passende Risikolebensversicherung zu finden. In 2016 war in rund 97 von 100 Fällen bei der Allianz Risikoschutz möglich, selbst wenn die Antragsteller Vorerkrankungen hatten. Ob Du bei der Allianz versichert werden kannst, findest Du ganz einfach heraus. Versuche es doch einfach mal selbst: Du kannst ganz einfach Deine Daten in den Rechner eingeben und herausfinden, ob Du versichert werden kannst – anonym, unverbindlich und ohne Verpflichtung. Du wirst sehen: Sich eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung zu wünschen, ist gar nicht notwendig.

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