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Was ist eine Risiko­lebensversicherung?

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Das Leben ist schön

 

Stell Dir einmal vor, Du fährst an einem schönen Sommertag zum Einkaufen. Deine Familie wartet zu Hause und freut sich schon jetzt auf Deine Heimkehr. Ein tragischer Unfall kann diese Freude in tiefe Trauer verwandeln. Erst recht, wenn Du keine Risikolebensversicherung abgeschlossen hast. Denn zusätzlich zur Trauer kämen dann noch finanzielle Probleme, wenn nicht für die richtige Absicherung gesorgt wurde. Du wärst nicht mehr da, um Deine Familie zu ernähren. Darum solltest Du mit einer Risikolebensversicherung vorsorgen und Deiner Familie die richtige Absicherung zukommen lassen.

Tragischer Autounfall
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Worüber möchtest Du gerne mehr erfahren?
Eine ehrliche und gute Beratung liegt uns sehr am Herzen. Deshalb findest Du im Folgenden alle wichtigen Fragen rund um die Risikolebensversicherung im Überblick.

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Was ist eine Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung ist dafür da, Deine Familie im Todesfall finanziell abzusichern. So geraten die Hinterbliebenen nicht in finanzielle Nöte. Banken nutzen eine Risikolebensversicherung gerne als Sicherheit für Kredite. Falls Du sterben solltest, kann mit der Auszahlungssumme der Kredit bezahlt werden. Das Risiko trägst aber nicht Du als Versicherter, sondern die Versicherung. Denn die vereinbarte Versicherungssumme wird auch dann ausgezahlt, wenn Du schon kurz nach Vertragsabschluss stirbst. Durch die kurze Versicherungsdauer hast Du dann nur wenige Beiträge eingezahlt. Trotzdem erhalten Deine Hinterbliebenen die volle Versicherungsleistung. Und genau hier liegt das Risiko für das Versicherungsunternehmen.

Bin ich auch ein Risiko-Kandidat?

Die Versicherung prüft vor dem Vertragsabschluss, wer als Versicherungsnehmer in Frage kommt.

Je nach Lebensstil kann sich der Beitrag für Dich erhöhen. Zum Beispiel wird der Versicherungsschutz teurer, wenn Du Extremsportarten wie Free-Climbing ausübst. Von vorneherein wird aber niemand abgelehnt.

So groß das Risiko für die Versicherung auch erscheinen mag, es lohnt sich für sie dennoch. Denn wenn die Versicherungsdauer komplett abgelaufen ist, verfällt auch die Risikolebensversicherung. Die gezahlten Beträge werden nicht zurückgezahlt. Obwohl Du nach dem Ablauf der Versicherungszeit Dein Geld nicht zurückbekommst, lohnt es sich trotzdem, über eine Risikolebensversicherung nachzudenken.

Leben mit Risiko – z.B. Extremsportarten, Rauchen, etc.
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  • Die Hinterbliebenen werden finanziell abgesichert
  • Sicherheit für Kredite im Todesfall
  • Auszahlung auch bei kurzer Beitragsdauer
  • Nach Ablauf erlischt auch der Versicherungsschutz
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Glossar

Begriff Erklärung
Beitrag Der monatlich, viertel-, halb- oder jährlich zu zahlende Betrag
Police Versicherungsschein
Prämie Der Beitrag einer Versicherung wird auch als Prämie bezeichnet.
Sie setzt sich aus einem Kosten- und einem Risikoanteil zusammen.
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Was ist eine verbun­dene Risikolebensver­sicherung?

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Manchmal möchten zwei Personen sich gegenseitig finanziell für den Fall des Todes des anderen absichern. Das können zum Beispiel Lebens- oder auch Geschäftspartner sein. Dann gibt es eine besondere Form der Absicherung: Die verbundene RLV. Sie ist wie die klassische eine reine Todesfallabsicherung ohne Kapitalaufbau. Die Besonderheit ist, dass bei der verbundenen mit einer Versicherung gleich zwei Personen abgesichert werden.

Und das geht so: Bei dieser Art sind beide Partner versichert. Ausgezahlt wird die Versicherungssumme aber nur einmal, nämlich wenn der erste der beiden versicherten Partner während der Vertragslaufzeit stirbt. Das gilt auch, wenn beide versicherten Partner zeitgleich sterben – zum Beispiel bei einem Unfall.

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Für wen ist die verbun­dene Risiko­lebens­versicherung sinnvoll?

Grundsätzlich ist sie immer dann sinnvoll, wenn zwei Personen sich gegenseitig absichern wollen. Klassischerweise sichern sich so Geschäftspartner oder Ehepartner ohne Kinder ab. Denn die Versicherungssumme wird an den überlebenden Partner ausgezahlt und soll ihn finanziell absichern. Jedoch gibt es auch andere Möglichkeiten, sich als Partner über Risikolebensversicherungen gegenseitig abzusichern.

Weil bei einer verbundenen Risikolebensversicherung zwei oder mehrere Partner innerhalb eines Vertrages abgesichert sind, kann diese um einiges günstiger sein als zwei separate Risikolebensversicherungen mit der gleichen Absicherungshöhe für jeden Partner. Allerdings wird die Versicherungssumme nur einmal ausgezahlt – auch wenn beispielsweise beide Versicherte gleichzeitig bei einem Autounfall versterben. Die Versicherung erlischt, sobald die Versicherungssumme für den zuerst verstorbenen Partner ausgezahlt wurde: Der Schutz durch die Versicherung besteht für den Hinterbliebenen dann nicht mehr. Vor diesem Hintergrund sollten Familien sicherstellen, dass im Todesfall beider Elternteile die Kinder finanziell ausreichend abgesichert sind.

Was kennzeichnet die ver­bundene Risiko­lebens­versicherung?
 

  • Geringere Beiträge als zwei separate Versicherungen
  • Wechselseitige Absicherung von Partnern
  • Schutz erlischt nach dem Tod des ersten Partners

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Weshalb ist eine Risiko­lebensversicherung so wichtig?

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Viele Versicherungen stellen für manche Menschen und vielleicht auch für Dich ein rotes Tuch dar. Denn Du zahlst regelmäßig Beiträge, von denen Du kurzfristig eigentlich nichts hast. Außerdem ist die Materie selbst oft sehr kompliziert. Viele werden dadurch verunsichert. Der große Vorteil einer Risikolebensversicherung ist aber, dass im Todesfall ein Betrag ausbezahlt wird, den Du in dieser Zeit nicht oder nur sehr schwer ansparen kannst. Daher solltest Du Dich mit nützlichen Versicherungen auseinandersetzen. Die Risikolebensversicherung ist eine Versicherung, die besonders nützlich ist. Auch wenn Du eine Abneigung gegen Versicherungen hast, solltest Du Dir zumindest die Risikolebensversicherung genau ansehen. Denn die Risikolebensversicherung kann im schlimmsten Fall der Fälle eine große Hilfe sein.

Eine Risikolebensversicherung ist sehr wichtig!
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Absicherung und Sicherheit für Deine Familie!

Sicher hörst auch Du immer wieder, dass die Risikolebensversicherung gerade für Familien besonders wichtig sei. Aber warum ist sie so wichtig? Wenn Du eine Familie hast, möchtest Du, dass sie gut versorgt ist. Das gilt auch und besonders dann, wenn Du unerwartet sterben solltest. Denn dann würde Deine Familie ohne Versicherung vielleicht vor einem großen Schuldenberg stehen und nicht wissen, wie sie ihn begleichen soll. Die Risikolebensversicherung zahlt eine vorher vereinbarte Versicherungssumme aus, wenn Du vor Ablauf der Versicherungsdauer stirbst. Diese Versicherungssumme hilft Deiner Familie je nach vereinbarter Höhe, anfallende Kosten wie zum Beispiel für die Beerdigung, die Miete usw. zu bezahlen. Gerade wenn Du der Hauptverdiener bist, solltest Du Dir dringend darüber Gedanken machen, was mit Deiner Familie passiert, wenn Du einmal nicht mehr da bist. Die Versicherung gibt vor allem eines: Sicherheit. Damit ist auch nach dem Tod noch gut für Deine Familie gesorgt.

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    Argumente für eine Risikolebens­versicherung
     

    • Absicherung der Familie
    • Sicherheit für Kredite im Todesfall
    • Du sorgst auch nach dem Tod für Deine Lieben
    • Versicherungsschutz ab dem ersten Beitrag
    Sicherheit für die hinterbliebene Familie
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    Wer hat welche Vor­teile an der Risikolebens­­versiche­rung?

    Beteiligte Vorteil
    Versicherungsnehmer Reines Gewissen durch Absicherung der Familie
    Familie Finanzielle Absicherung
    Versicherung Zufriedene Kunden
    Banken Kreditabsicherung

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    Welche Vorteile hat eine Risikolebensver­sicherung?

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    Jede Versicherung hat einen besonderen Sinn. Die Risikolebensversicherung zählt ebenso dazu. Ihr Zweck ist gleichzeitig ihr größter Vorteil, denn damit kannst Du Deine Familie absichern, um sie so im schlimmsten Fall bestens geschützt zu wissen. Das ist der wichtigste Punkt und sollte auch bei Abschluss der Versicherung an erster Stelle stehen. Neben der Absicherung Deiner Hinterbliebenen hat die Risikolebensversicherung für Dich aber noch weitere Vorteile, die Du nicht unbeachtet lassen solltest.

    Was wird noch abgesichert?

    Wenn Du bei der Bank einen Kredit hast, dann profitiert auch sie davon, dass Deine Familie durch die Risikolebensversicherung abgesichert ist. Denn die Versicherung ist eine Sicherheit für die Bank. Mit ihr kannst Du gewährleisten, dass niemand unter finanziellen Problemen leiden muss, wenn Du doch unerwartet sterben solltest, bevor ein Kredit abgezahlt ist. Deine Familie hat nach dem Todesfall nicht nur die Beerdigungskosten und die laufenden Kosten zu tragen. Da kann sie es nicht auch noch brauchen, dass sie den laufenden Kredit bei einer Bank tragen muss. Die Risikolebensversicherung kann dann zur Tilgung des Kredits genutzt werden.

    Im Todesfall ist Deine Familie durch die Risikolebensversicherung finanziell abgesichert.
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    Weitere Vorteile

    Ein weiterer Vorteil der Risikolebensversicherung ist, dass die Beiträge sehr gering sind und Du teilweise schon für nur 50,00 € im Jahr einen Vertrag abschließen kannst.

    Der Beitrag hängt unter anderem von der vereinbarten Versicherungssumme ab und kann je nachdem auch höher sein. Trotz der geringen Beiträge liegt die Versicherungssumme vergleichsweise sehr hoch.

    Darum können auch weniger gut Verdienende die Leistung der Risikolebensversicherung in Anspruch nehmen.

    Die Beiträge für eine Risikolebensversicherung sind auch für den kleinen Geldbeutel geeignet
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    Außerdem können die Beiträge zur Risikolebensversicherung grundsätzlich von der Steuer abgesetzt werden. Sie werden dann einfach unter „Sonderausgaben“ angeführt. Du kannst eine individuelle Summe und Versicherungsdauer vereinbaren. Auch die Finanzierung Deines Hauses kann durch die Risikolebensversicherung abgesichert werden.

    Vorteile auf einen Blick
     

    • Absicherung der Hinterbliebenen
    • Sicherheit für Kredite im Todesfall
    • Absicherung der Immobilienfinanzierung
    • Beiträge grundsätzlich steuerlich absetzbar
    • Flexible Gestaltung der Beiträge, der Versicherungssumme und der Laufzeit

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    Welche „Nachteile“ hat eine Risikolebensver­sicherung?

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    Neben den Vorteilen hat eine Risikolebensversicherung auch „Nachteile“. Du solltest die Vor- und „Nachteile“ der Versicherung sorgfältig abwägen und Dir überlegen, ob Du sie wirklich abschließen möchtest. Denn natürlich musst Du bestimmte Beiträge an den Versicherer zahlen, wenn Du Deine Familie absichern möchtest. Außerdem gehst Du einen verpflichtenden Vertrag ein und planst eine gewisse Versicherungslaufzeit der Versicherung. Die Risikolebensversicherung kann aber jederzeit von Dir gekündigt werden.

    Finanzielle Sicherheit für Deine Familie mit einer Risikolebensversicherung
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      An die Risikolebens­ver­sicherung gebunden

      Wenn Du eine Risikolebensversicherung abschließt, gehst Du eine feste Bindung mit dem Versicherer ein. Die Risikolebensversicherung kann aber jederzeit von Dir gekündigt werden. Die Versicherungsdauer der Risikolebensversicherung kannst Du frei wählen. Wenn Du die Risikolebensversicherung aber vor Ablauf der Versicherungslaufzeit kündigst, bekommst Du kein Geld zurück. Außerdem solltest Du bedenken, dass Du selbst nichts von dem Geld hast, wenn Du stirbst. Du sicherst damit nicht Dich, sondern Deine Hinterbliebenen ab. An sie wird die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Die Beiträge können außerdem je nach Lebensstil variieren. Beispielsweise fallen die Beiträge entsprechend höher aus, wenn Du beruflich oder in der Freizeit ein hohes Risiko tragen musst. Hinzu kommt, dass die meisten Versicherungen die Versicherungssumme bei Selbstmord erst nach einer Wartefrist zahlen.

      Keine Auszahlung nach Ablauf der Vertragslaufzeit

      In der Regel handhaben die Versicherungen es so, dass es keine Leistung nach Ablauf der Versicherungslaufzeit gibt. Wenn also die Laufzeit der Versicherung endet, sind die gezahlten Beiträge für die Risikolebensversicherung verbraucht.

      „Nachteile“ im Überblick:
       

      • Die Beiträge stehen nicht mehr zur Verfügung.
      • Abschluss eines bindenden Vertrages
      • Kein Rückkaufswert bei Kündigung
      • Leistung bei Selbstmord erst nach Wartefrist
      • Nach Ablauf der Versicherungsdauer keine Auszahlung
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      Laufzeiten Vertragsdauer *

        Jahre
      Minimum 1
      Maximum 50

      * Die genannten Laufzeiten sind als Orientierung zu verstehen. Je nach Versicherung können Abweichungen entstehen.


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      Für wen lohnt sich eine Risikolebensversiche­rung?

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      Viele Versicherungen werben damit, dass sie gebraucht werden. Aber jeder sollte für sich selbst entscheiden, ob er die Versicherung wirklich benötigt. Du hast immer die freie Wahl, ob Du Dich für die eine oder andere Versicherung entscheiden möchtest. Das gilt auch für die Risikolebensversicherung. Es gibt Menschen, die eine Risikolebensversicherung auf jeden Fall abschließen sollten. Für diese ist die Risikolebensversicherung unglaublich wichtig und ist im schlimmsten Fall die Rettung für eine verschuldete Familie, die allein für ihren Unterhalt sorgen muss. Andere Menschen wiederum brauchen keine Risikolebensversicherung.

      Haus unter Wasser
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      Für wen lohnt sich die Risikolebens­versicherung?

      In erster Linie lohnt sich die Risikolebensversicherung besonders für Familien mit Kindern. Gerade hier ist es wichtig, eine Versicherung abzuschließen. Denn wenn Du vor Ablauf der Versicherungsdauer stirbst, bekommt Deine Familie die Versicherungssumme ausgezahlt.

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      Eine Familie steht immer vor finanziellen Problemen, wenn der Hauptverdiener nicht mehr unter den Lebenden weilt.
      Sie braucht eine gute Absicherung.

      Die Versicherung stellt so eine Absicherung dar. Auch wenn Du nicht mehr für Deine Familie aufkommen kannst, hast Du dennoch dafür gesorgt, dass Deine Hinterbliebenen durch die Versicherungssumme keine finanziellen Probleme bekommen. Das gilt aber nicht nur für Deinen Partner und die Kinder. Wenn Du keine Kinder hast, können auch Deine Eltern die Beerdigungskosten und die laufenden Kredite bezahlen, wenn der schlimmste Fall eintritt. Auch beim Kauf einer Immobilie ist eine Risikolebensversicherung zur Kreditabsicherung lohnenswert. Denn mit der Auszahlungssumme der Risikolebensversicherung kann im Fall der Fälle der Kredit weiter zurückgezahlt werden.

      Für wen lohnt sich die Risikolebens­versicherung nicht?

      Die Risikolebensversicherung lohnt sich nicht für die Menschen, die keine Hinterbliebenen haben, die nach ihrem Tod versorgt werden müssen. Viele Versicherungen versuchen, auch Singles eine Versicherung anzubieten. Auszubildende und Studenten brauchen ebenso nicht unbedingt eine Risikolebensversicherung, es sei denn, sie haben schon Familie oder wollen einen Kredit aufnehmen.

      Für wen lohnt sich die RLV?
       

      • Hauptverdiener
      • Kreditnehmer
      Keine finanziellen Probleme dank der Risikolebensversicherung
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      Wer braucht eine Risiko­lebens­­versicherung und wer nicht?

      Ja Eher nein
      Familien Schüler
      Alleinerziehende Eltern Studenten
      Kreditnehmer Azubis
      Hauptverdiener Singles
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      Wann sollte ich eine Risikolebensversiche­rung abschließen?

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      Dass eine Risikolebensversicherung enorm wichtig ist, steht außer Frage. Mit der Risikolebensversicherung hast Du gut für Deine Familie gesorgt, falls Dir etwas passieren sollte. Jede Risikolebensversicherung wird aber nur für einen bestimmten Zeitraum abgeschlossen. Danach enden sowohl die Beitragszahlung als auch die Absicherung. Timing ist hier besonders wichtig. Du musst wissen, zu welchem Zeitpunkt Du die Versicherung abschließen möchtest. Aber welcher ist der richtige Moment, um so eine Versicherung abzuschließen? Geht das nicht immer?

      Der richtige Zeitpunkt muss gewählt werden

      Grundsätzlich kannst Du immer eine Risikolebensversicherung abschließen. Der Abschluss empfiehlt sich besonders, wenn Du heiratest oder Kinder bekommst. Zur Absicherung der Familie ist ein dauerhafter Schutz durch die Risikolebensversicherung immer empfehlenswert. Außerdem gibt es noch weitere Zeitpunkte, die sich immer als ratsam erweisen.

      Der richtige Zeitpunkt ist wichtig
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      Weitere wichtige Faktoren für den richtigen Zeitpunkt

      Wenn Du gerade ein Haus gekauft hast, dann muss dessen Finanzierung gesichert sein. Dafür ist eine Risikolebensversicherung bestens geeignet. Das gilt auch für den Fall, dass Du einen anderen größeren Kredit abbezahlen musst.

      So kann Deine Familie im Todesfall Deine Schulden bezahlen und ist durch die Versicherungssumme abgesichert.

      Es lohnt sich aber meistens nicht, die Versicherung bis zum natürlichen Ende Deines Lebens aufrecht zu erhalten. Das Geld lässt sich dann besser in andere Versicherungen investieren. Wichtig ist, dass Deine Kinder bereits eine eigene Ausbildung abgeschlossen haben und die Immobilie komplett bezahlt ist. Dann ist auch eine Risikolebensversicherung langsam überflüssig.

      Als Junge Familie sollte man eine Risikolebensversicherung abschließen
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      Woran erkenne ich den richtigen Zeitpunkt?
       

      • Geburt eines Kindes
      • Kauf einer Immobilie
      • Heirat
      • Kreditaufnahme
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      Richtiger Zeitpunkt Eher falscher Zeitpunkt
      Geburt eines Kindes Scheidung
      Kauf einer Immobilie Kinder beenden Ausbildung
      Kreditaufnahme Rentenalter
      Heirat  
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      Worauf muss ich beim Vergleich einer Risiko­lebens­versicherung achten?

      Wenn Du Deine Familie umfassend absichern möchtest, damit sie geschützt ist, egal was passiert, kommen verschiedene Versicherungen dafür in Frage. Eine sehr gute Absicherung im Todesfall gibt es bei der Risikolebensversicherung. Hier zahlst Du geringe Beiträge und wenn Du stirbst, bekommen Deine Hinterbliebenen die Versicherungssumme. Bevor Du aber eine Versicherung abschließt, solltest Du Dir einige Gedanken machen. Das gilt besonders für den Vergleich einer Risikolebensversicherung mit einer anderen. Der Vergleich selbst ist im Internet kostenlos. Du gibst Deine Daten ein und bekommst den Beitrag errechnet. Die Versicherungssumme und Versicherungsdauer gehören zu den Daten, die Du angeben musst.

      Viele Vergleichsportale, viele Versicherungen

      Die Vergleichsportale im Netz sind so aufgebaut, dass sie eine Vielzahl von Versicherungen beinhalten. Rechnest Du damit den Beitrag für die Risikolebensversicherung aus, werden Dir die günstigsten Angebote ganz oben angezeigt. Es lohnt sich immer, die Risikolebensversicherung bei mehreren Portalen zu erfragen. Nicht jede Risikolebensversicherung ist überall vertreten. Bei so einer wichtigen Entscheidung solltest Du Dir ausreichend Zeit nehmen, um jede Versicherung zu vergleichen. Am besten suchst Du Dir die Versicherung, die für Dein eigenes Leben am sinnvollsten erscheint. So ist die beste Absicherung Deiner Familie gewährleistet und Du kannst Dich entspannt anderen Dingen widmen.

      Risikolebensversicherung
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      Nicht nur auf den Preis achten

      Bei einer Risikolebensversicherung sind es vor allem der Beitrag und die Versicherungssumme, die interessant sind. Vermeintlich günstige Beiträge machen den Eindruck, diese Risikolebensversicherung sei die beste. Aber Du solltest dabei auch darauf achten, welche Leistung Du für den Beitrag erhältst. Denn es gibt viele Versicherer, die verschiedene Varianten anbieten.

      Welche Faktoren sollte ich beim Vergleich beachten?
       

      • Beitragshöhe
      • Versicherungssumme
      • Versicherungsdauer
      • Kriterien zur Annahme
      • Weitere versicherte Leistungen
      Vergleiche die Risikolebensversicherungen gut miteinander.

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      Muss mich ein Arzt un­tersuchen? Was wird untersucht?

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      Wenn Du eine Risikolebensversicherung abschließen möchtest, gibt es bestimmte Voraussetzungen, die Du erfüllen musst. Die Höhe der Versicherungsbeiträge richtet sich nach Deinem Alter, der Versicherungssumme, dem Gesundheitszustand, dem Beruf und eventuell bestehenden Freizeitrisiken. Setzt Du Dich beruflich oder privat bewusst großen Risiken aus (z.B. durch riskante Hobbys wie Basejumping oder Gefahren im beruflichen Alltag wie beispielsweise als Sprengmeister), können gegebenenfalls höhere Beiträge für die Risikolebensversicherung verlangt werden. Im Extremfall kann der Versicherungsschutz auch abgelehnt werden.

      Muss mich ein Arzt untersuchen?
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      Muss mich ein Arzt unter­suchen?

      Nicht immer. Viele Versicherungen fordern bei Abschluss der Risikolebensversicherung eine Gesundheitsprüfung. Dadurch können sie die Beiträge dem Risiko entsprechend berechnen. Chronische Krankheiten oder Zigarettenkonsum können beispielsweise dazu beitragen, dass die Beiträge zur Risikolebensversicherung höher sind. In manchen Fällen kannst Du auch aus gesundheitlichen Gründen abgelehnt werden.

      Viele Versicherungen stellen zur Gesundheitsprüfung nur ein paar Fragen. Schummeln solltest Du bei der Beantwortung aber nicht. Wenn sich herausstellt, dass Du bei der Beantwortung der Fragen gelogen hast, kann die Versicherung die Auszahlung im Todesfall verweigern. Es kann vorkommen, dass die Versicherung Rückfragen zu bestehenden oder vergangenen Erkrankungen hat. Im Antrag der Risikolebensversicherung kann der behandelnde Arzt von seiner Schweigepflicht entbunden werden. Damit kann die Versicherung relevante Details für den Versicherungsschutz direkt beim Arzt nachfragen.

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      Was wird untersucht?

      Im Großen und Ganzen beantwortest Du allgemeine Fragen zu Deiner Gesundheit. Es wird nach Erkrankungen wie beispielsweise Herz-Kreislauf Leiden oder chronischem Asthma etc. gefragt. Es wird auch gefragt, ob Du Raucher bist oder nicht. Genusssucht ist ein großer Minuspunkt, der eine Risikolebensversicherung teurer werden lässt.

      Welche Faktoren gehören zur Gesundheitsprüfung?
       

      • Genusssucht (Zigaretten, Alkohol etc.)
      • Krankheiten
      • Bereits vorhandene tödliche Krankheiten
      • Psychische Leiden


      Übrigens: Die Allianz bietet eine Risikolebensversicherung für Diabetiker an.

      Welche Faktoren gehören zur Gesundheitsprüfung?

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      Warum werden Rau­cher anders eingestuft als Nichtraucher?

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      Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung ist die Gesundheitsprüfung ein wesentlicher Bestandteil. So kann der Versicherer beurteilen, ob Du als Versicherter während der Versicherungsdauer einem höheren Sterberisiko ausgesetzt bist. Wenn es so sein sollte, musst Du höhere Beiträge bezahlen... In seltenen Fällen ist aufgrund des hohen Sterberisikos keine Risikolebensversicherung möglich. Über die Versicherbarkeit entscheidet die Versicherung nach der Gesundheitsprüfung. Du musst wahre Angaben zu Deiner Gesundheit machen und darfst hier keinesfalls falsche Aussagen treffen. Das gilt insbesondere, wenn Du Raucher bist. Raucher zählen zu einer teureren Risikogruppe.

      Nichtraucher haben es besser

      Wer raucht, der gefährdet bewusst seine Gesundheit und spielt mit seinem Leben. Das weiß jeder Mensch. Die Versicherungen wissen das auch. Darum sehen sie bei Rauchern ein höheres Sterberisiko. Das gilt auch dann, wenn der Versicherte während der Versicherungszeit zum Raucher wird. Nichtraucher müssen deshalb geringere Beiträge für die Risikolebensversicherung bezahlen als Raucher. Du giltst in der Regel dann als Nichtraucher, wenn Du zwölf Monate vor dem Abschluss aktiv kein Nikotin durch Rauchen zu Dir genommen hast. Rauchen meint sowohl das Konsumieren von Tabak unter Feuer, beispielsweise den Genuss von Zigaretten oder (Wasser-)Pfeifen als auch das Konsumieren von Nikotin mittels Verwendung elektrischer Verdampfer wie beispielsweise E-Zigaretten, E-Zigarren oder E-Pfeifen.

      Gesundheitsprüfung
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      Warum bezahlen Rau­cher höhere Beiträge?
       

      • Gesundheitliches Risiko (Lungenkrebs)
      • Höheres Risiko für die Versicherung

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      Müssen meine Hinter­bliebenen auf die Aus­zahlung der Risiko­lebensversicherung Erbschafts­steuern be­zahlen?

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      Mit einer Risikolebensversicherung kannst Du im Falle Deines Todes für Deine Hinterbliebenen sorgen und ihnen die finanzielle Absicherung ermöglichen, die sie brauchen. Das ist für viele Versicherte eine Selbstverständlichkeit. Außerdem kannst Du die Beiträge grundsätzlich jährlich von der Steuer absetzen. Aber was ist mit den Hinterbliebenen, wenn Du stirbst? Können sie die Summe der Risikolebensversicherung voll nutzen? Müssen sie nichts beachten oder noch Steuern dafür zahlen?

      Achtung, Erbschaftssteuer

      Doch, müssen sie. Auf die Versicherungssumme fällt zwar keine Einkommensteuer, aber durchaus die Erbschaftsteuer an. Überschreitet der ausgezahlte Betrag bestimmte Freibeträge, muss auf den übersteigenden Betrag Erbschaftsteuer gezahlt werden. Ob die Erbschaftsteuer letztendlich wirklich anfällt, hängt von verschiedenen Faktoren ab, die Du beachten solltest. So bleibt möglichst viel von der Summe der Risikolebensversicherung übrig.

      Im Falle eines Todes ist für die Nachkommen gesorgt
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      Wann fällt keine Erbschaft­steuer an?

      Im Falle der Risikolebensversicherung gibt es den Versicherungsnehmer, den Bezugsberechtigten, die versicherte Person und den Beitragszahler. Versicherungsnehmer und versicherte Person sind in der Regel ein und derselbe Mensch. Wenn Du also als Versicherter während der Versicherungsdauer stirbst, bekommt die bezugsberechtigte Person die Summe ausgezahlt. Die Absicherung ist gegeben, aber auch die Erbschaftsteuer wird fällig.

      Ehepaare könnten so vorgehen: Schließt die Frau eine Risikolebensversicherung auf das Leben ihres Mannes ab und der Mann stirbt während der Versicherungsdauer, dann bekommt die Frau die Summe und muss keine Erbschaftsteuer zahlen. Schließlich ist sie die Versicherungsnehmerin und erhält das Geld direkt von der Versicherung. Diese Methode ist aber nur dann ratsam, wenn sich beide Partner einig sind. Denn nach einer Trennung kann die Frau die Versicherung weiter bestehen lassen und bekommt im Falle des Todes des Ex-Partners trotzdem das Geld von der Risikolebensversicherung.

        Erbschaftssteuer
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        Was muss ich bei der Erbschaftsteuer beachten?
         

        • Keine erbschaftsteuerlichen Freibeträge überschreiten
        • Übersteigt der ausgezahlte Betrag die Freibeträge, so fällt Erbschaftsteuer an.
        • Übrigens: Auf die Versicherungssumme fällt keine Einkommensteuer an

        Disclaimer
        Alle Aussagen und Informationen, die Du auf dieser Seite findest, beruhen auf der Gesetzeslage mit Stand Januar 2020 und stellen keine Rechts- oder Steuerberatung dar. Für Änderungen zu einem späteren Zeitpunkt übernehmen wir keine Gewähr. Informiere Dich in Deinem Einzelfall bitte bei einem Rechtsanwalt oder Steuerberater – unsere Internetseite kann eine Beratung nicht ersetzen. Haftungsansprüche können aus der vorgenommenen Darstellung der Rechts- und Steuerlage nicht abgeleitet werden.

        Text

        Wann fällt keine Erbschaft­steuer an? Beispiel eines Ehe­paars:

        Mann=Versicherungsnehmer und versicherte Person, Frau=Bezugsberechtigte Mann=Versicherte Person, Frau=Versicherungsnehmerin und Bezugsberechtigte
        Frau zahlt Erbschaftsteuer bei Überschreiten der Freibeträge Frau zahlt keine Erbschaftsteuer, weil Versicherung auf ihren Namen

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        Macht die Kombination mit einer Unfallzusatz­versicherung Sinn?

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        Wie schon erwähnt gibt es viele sinnvolle Versicherungen, die Du als Versicherungsnehmer abschließen kannst. Dazu zählt auch die Risikolebensversicherung. Mit ihr kannst Du dafür sorgen, dass die Hinterbliebenen im Todesfall die bestmögliche finanzielle Absicherung erhalten. Besonders riskante Berufe machen eine Risikolebensversicherung unglaublich wichtig für Dich und Deine Familie. Die Versicherungssumme gewährleistet, dass neben der Trauer nicht auch noch finanzielle Schwierigkeiten auf die Familie zukommen. Macht es aber auch Sinn, die Risikolebensversicherung mit einer Unfallzusatzversicherung zu kombinieren?

        Unfallzusatz­versicherung in welchem Fall?

        Grundsätzlich macht es schon Sinn eine Unfallzusatzversicherung abzuschließen. Nämlich dann, wenn Du Deiner Familie eine noch bessere Absicherung zukommen lassen möchtest. In einem gefährlichen Beruf kann es schnell zu Unfällen kommen. Auf einer Baustelle zum Beispiel sind schwere Unfälle nicht ungewöhnlich und das Risiko eines Unfalls ist erhöht. Eine Unfallzusatzversicherung ist zusätzlich zur Risikolebensversicherung auch sinnvoll, wenn Du viel mit dem Auto unterwegs bist. Hier kann eine Versicherung sehr nützlich sein, die zusätzlich zur Risikolebensversicherung abgeschlossen wurde.

        Gut abwägen
        Text

        Welchen Effekt hat die Unfallzusatz­versicherung?

        Wenn Du während der Versicherungsdauer einen tödlichen Unfall erleidest und nicht an einer Krankheit stirbst, erhöht sich die Versicherungssumme und Du hinterlässt Deiner Familie eine größere Summe. Somit besteht bei einem tödlichen Unfall doppelter Schutz. Durch die Unfallzusatzversicherung steigen auch die Beiträge zur Risikolebensversicherung leicht. Ob Du diese allerdings brauchst, musst Du für Dich selbst entscheiden. Es besteht keine Pflicht, eine Unfallzusatzversicherung abzuschließen. In vielen Fällen reicht die Risikolebensversicherung aus. Außerdem musst Du immer bedenken, wie hoch die Versicherungssumme sein soll, die hinterlassen werden soll. Für einen Kredit oder die Ausbildung der Kinder ist eine Risikolebensversicherung vollkommen ausreichend.

        Argumente für eine Un­fall­zusatzversicherung:
         

        • Doppelte Absicherung bei Unfalltod
        • Besseres Gewissen bei gefährlichen Berufen
        Autounfall

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        Lässt sich die Berufsun­fähigkeitsversicherung mit einer Risikolebens­versicherung kombinie­ren?

        Text

        Solange Du ein regelmäßiges Einkommen hast, kannst Du auch die Beiträge zur Risikolebensversicherung bezahlen. Irgendwann ist die vereinbarte Versicherungsdauer erreicht und die Versicherung erlischt. Oder aber Du stirbst noch während der Versicherungsdauer und Deine Hinterbliebenen bekommen die volle Versicherungssumme ausgezahlt. Wenn aber das Ende der Versicherungszeit noch nicht erreicht ist, kann es passieren, dass Du plötzlich berufsunfähig wirst. In dem Fall fällt das Einkommen weg und Du kannst Deine Beiträge für die Versicherung nicht mehr bezahlen. Die Absicherung der Familie gerät ins Wanken.

        Schwierigkeiten durch Berufsunfähigkeit
        Text

        Was tun bei Berufsun­fähig­keit?

        Wirst Du berufsunfähig, stehst Du vor einem großen Problem. Wie sollst Du noch die Beiträge für Deine Risikolebensversicherung bezahlen? Die Versicherungszeit ist noch gar nicht abgelaufen und Du möchtest die Absicherung der Familie aufrechterhalten.

        Damit die Risikolebensversicherung nicht gekündigt werden muss, kannst Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Diese Versicherung übernimmt die Beiträge zur Risikolebensversicherung und hält somit die Versicherung der Familie aufrecht.

        Nur wenn die Beiträge weiterhin gezahlt werden, wird die Versicherungssumme auch ausgezahlt, wenn Du stirbst. Die Beiträge zur kombinierten Risikolebensversicherung erhöhen sich dadurch zwar, aber Du kannst Dir sicher sein, dass die Versicherungssumme im Todesfall ausgezahlt wird – auch wenn Du vorher berufsunfähig warst. So kannst Du Dich voll und ganz auf die Genesung konzentrieren. Denn die Familie ist weiterhin durch die Risikolebensversicherung abgesichert.

        Berufsunfähigkeitsversicherung
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          Weitere Vorteile

          Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat zudem den großen Vorteil, dass sie in ihrem üblichen Rahmen auch zumindest zum Teil das entfallene Einkommen ersetzt. Somit sind das Familienleben und die Finanzen auch schon zu Deinen Lebzeiten in trockenen Tüchern. Die Risikolebensversicherung ist dann hinsichtlich der Beiträge kein Thema mehr. Das ist auch der Fall, wenn Du noch ein gewisses Einkommen durch die Berufsunfähigkeitsversicherung hast. Du musst Dich nicht mehr um die Risikolebensversicherung kümmern. Dies gilt im Übrigen auch für laufende Kredite und Finanzierungen, wenn Du die Berufsunfähigkeitsrente ausreichend hoch vereinbart hast.

          Textbox

          Vorteile der Kombi­na­tion aus BU und RLV
           

          • Übernahme der Beiträge bei Berufsunfähigkeit für die RLV
          • Ausgleich des Verdienstausfalls
          • Weiterhin bestehende Absicherung durch RLV
          • Finanzielle Sicherheit bei Berufsunfähigkeit schon zu Lebzeiten
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          Vergleich mit und ohne BU:

            Mit BU Ohne BU
          Übernahme der Beiträge x  
          Ausgleich der finanziellen Folgen im Falle einer Berufsunfähigkeit (z.B. Einkommensausfall) x  
          Bestehender Schutz durch RLV bei Berufsunfähigkeit x  

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          Eignet sich die Risiko­lebensversicherung als Absicher­ung für die Baufinanzier­ung?

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          Wenn Du ein Haus baust, musst Du wahrscheinlich einen großen Kredit aufnehmen. In der Regel tust Du dies als Hauptverdiener allein oder gemeinschaftlich mit Deinem Lebenspartner. Wenn Du dann sterben solltest, müssen die Hinterbliebenen ohne Absicherung für die Schulden aufkommen. Die Risikolebensversicherung gilt als gute Absicherung für den Todesfall während der Baufinanzierung. Denn die Versicherungssumme kann im Idealfall den Kreditbetrag abdecken. Wenn die Versicherungssumme hoch genug angesetzt wird, kann unter Umständen sogar noch etwas Geld für den weiteren Lebensunterhalt übrig bleiben. Am Wichtigsten ist aber, dass die Familie abgesichert ist und sich glücklich schätzen kann, dass der Hauptverdiener eine Risikolebensversicherung abgeschlossen hat.

          Wann sollte ich die Risikolebens­­versicherung für die Bau­finan­zierung abschließen?

          Eine Baufinanzierung kann 25 bis 30 Jahre und länger dauern. Sie ist in der Regel die größte finanzielle Entscheidung im Leben. Deshalb solltest Du immer eine Risikolebensversicherung beim Erwerb einer Immobilie abschließen. Dies ist auch empfehlenswert, weil der Beitrag zum Beispiel vom Eintrittsalter und Deiner Gesundheit abhängt. Am besten sollte die Laufzeit der Risikolebensversicherung die Finanzierungsdauer abdecken. Außerdem kann es sinnvoll sein, einen fallenden Todesfallschutz für die Risikolebensversicherung zu vereinbaren. Denn wenn im Laufe der Jahre der Darlehensbetrag der Baufinanzierung zurückgezahlt wird, sinkt dadurch die Restschuld. Mit dem fallenden Todesfallschutz kann dieser Verlauf passend nachvollzogen werden.

          Baufinanzierung richtig absichern
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          Worauf muss ich dennoch achten?

          Auch wenn die Kreditsumme nach einigen Jahren niedriger sein sollte, darfst Du Dich nicht dazu hinreißen lassen, die Laufzeit der Risikolebensversicherung zu kurz anzusetzen. Schließlich steht der Versicherungsschutz im Vordergrund. Wenn Du also eine Laufzeit von etwa drei oder fünf Jahren im Voraus festlegst und nach sieben Jahren stirbst, sind die Hinterbliebenen noch immer mit einem enormen Schuldenberg konfrontiert, der sich ohne Hilfe kaum bewältigen lässt. Welche Dauer der Risikolebensversicherung Du am besten ansetzt und wie sich daraus die regelmäßigen Beiträge errechnen, kannst Du entweder beim Online-Vergleich herausfinden oder Du fragst einen Vermittler. Mit ausreichend guten Angeboten und der richtigen Versicherung kannst Du ein wenig an den monatlichen Beiträgen sparen und trotzdem für eine gut abgesicherte Familie sorgen.

          Wovon hängt die richtige Laufzeit ab?
           

          • Laufzeit der Baufinanzierung
          • Höhe der Kreditsumme/Versicherungssumme
          • Zeitpunkt der Aufnahme einer Risikolebensversicherung
          • Tragkraft der eigenen Haushaltskasse
          • Höhe der Kreditraten
          Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung
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          Ratsames, beispiel­haftes Modell:

          Restliche Dauer der Finanzierung Versicherungsdauer
          5 Jahre 5 Jahre
          15 Jahre 15 Jahre
          25 Jahre 25 Jahre
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