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Was ist eine Risiko­lebensversicherung?

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Das Leben ist schön

 

Stell Dir einmal vor, Du f√§hrst an einem sch√∂nen Sommertag zum Einkaufen. Deine Familie wartet zu Hause und freut sich schon jetzt auf Deine Heimkehr. Ein tragischer Unfall kann diese Freude in tiefe Trauer verwandeln. Erst recht, wenn Du keine Risikolebensversicherung abgeschlossen hast. Denn zus√§tzlich zur Trauer k√§men dann noch finanzielle Probleme, wenn nicht f√ľr die richtige Absicherung gesorgt wurde. Du w√§rst nicht mehr da, um Deine Familie zu ern√§hren. Darum solltest Du mit einer Risikolebensversicherung vorsorgen und Deiner Familie die richtige Absicherung zukommen lassen.

Tragischer Autounfall

Wor√ľber m√∂chtest Du gerne mehr erfahren?
Eine ehrliche und gute Beratung liegt uns sehr am Herzen. Deshalb findest Du im Folgenden alle wichtigen Fragen rund um die Risikolebensversicherung im √úberblick.

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung ist daf√ľr da, Deine Familie im Todesfall finanziell abzusichern. So geraten die Hinterbliebenen nicht in finanzielle N√∂te. Banken nutzen eine Risikolebensversicherung gerne als Sicherheit f√ľr Kredite. Falls Du sterben solltest, kann mit der Auszahlungssumme der Kredit bezahlt werden. Das Risiko tr√§gst aber nicht Du als Versicherter, sondern die Versicherung. Denn die vereinbarte Versicherungssumme wird auch dann ausgezahlt, wenn Du schon kurz nach Vertragsabschluss stirbst. Durch die kurze Versicherungsdauer hast Du dann nur wenige Beitr√§ge eingezahlt. Trotzdem erhalten Deine Hinterbliebenen die volle Versicherungsleistung. Und genau hier liegt das Risiko f√ľr das Versicherungsunternehmen.

Bin ich auch ein Risiko-Kandidat?

Die Versicherung pr√ľft vor dem Vertragsabschluss, wer als Versicherungsnehmer in Frage kommt.

Je nach Lebensstil kann sich der Beitrag f√ľr Dich erh√∂hen. Zum Beispiel wird der Versicherungsschutz teurer, wenn Du Extremsportarten wie Free-Climbing aus√ľbst. Von vorneherein wird aber niemand abgelehnt.

So gro√ü das Risiko f√ľr die Versicherung auch erscheinen mag, es lohnt sich f√ľr sie dennoch. Denn wenn die Versicherungsdauer komplett abgelaufen ist, verf√§llt auch die Risikolebensversicherung. Die gezahlten Betr√§ge werden nicht zur√ľckgezahlt. Obwohl Du nach dem Ablauf der Versicherungszeit Dein Geld nicht zur√ľckbekommst, lohnt es sich trotzdem, √ľber eine Risikolebensversicherung nachzudenken.

Leben mit Risiko ‚Äď z.B. Extremsportarten, Rauchen, etc.

 

  • Die Hinterbliebenen werden finanziell abgesichert
  • Sicherheit f√ľr Kredite im Todesfall
  • Auszahlung auch bei kurzer Beitragsdauer
  • Nach Ablauf erlischt auch der Versicherungsschutz

Glossar

Begriff Erklärung
Beitrag Der monatlich, viertel-, halb- oder jährlich zu zahlende Betrag
Police Versicherungsschein
Prämie Der Beitrag einer Versicherung wird auch als Prämie bezeichnet.
Sie setzt sich aus einem Kosten- und einem Risikoanteil zusammen.
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Was ist eine verbun­dene Risikolebensver­sicherung?

Manchmal m√∂chten zwei Personen sich gegenseitig finanziell f√ľr den Fall des Todes des anderen absichern. Das k√∂nnen zum Beispiel Lebens- oder auch Gesch√§ftspartner sein. Dann gibt es eine besondere Form der Absicherung: Die verbundene RLV. Sie ist wie die klassische eine reine Todesfallabsicherung ohne Kapitalaufbau. Die Besonderheit ist, dass bei der verbundenen mit einer Versicherung gleich zwei Personen abgesichert werden.

Und das geht so: Bei dieser Art sind beide Partner versichert. Ausgezahlt wird die Versicherungssumme aber nur einmal, n√§mlich wenn der erste der beiden versicherten Partner w√§hrend der Vertragslaufzeit stirbt. Das gilt auch, wenn beide versicherten Partner zeitgleich sterben ‚Äď zum Beispiel bei einem Unfall.

F√ľr wen ist die verbun¬≠dene Risiko¬≠lebens¬≠versicherung sinnvoll?

Grunds√§tzlich ist sie immer dann sinnvoll, wenn zwei Personen sich gegenseitig absichern wollen. Klassischerweise sichern sich so Gesch√§ftspartner oder Ehepartner ohne Kinder ab. Denn die Versicherungssumme wird an den √ľberlebenden Partner ausgezahlt und soll ihn finanziell absichern. Jedoch gibt es auch andere M√∂glichkeiten, sich als Partner √ľber Risikolebensversicherungen gegenseitig abzusichern.

Weil bei einer verbundenen Risikolebensversicherung zwei oder mehrere Partner innerhalb eines Vertrages abgesichert sind, kann diese um einiges g√ľnstiger sein als zwei separate Risikolebensversicherungen mit der gleichen Absicherungsh√∂he f√ľr jeden Partner. Allerdings wird die Versicherungssumme nur einmal ausgezahlt ‚Äď auch wenn beispielsweise beide Versicherte gleichzeitig bei einem Autounfall versterben. Die Versicherung erlischt, sobald die Versicherungssumme f√ľr den zuerst verstorbenen Partner ausgezahlt wurde: Der Schutz durch die Versicherung besteht f√ľr den Hinterbliebenen dann nicht mehr. Vor diesem Hintergrund sollten Familien sicherstellen, dass im Todesfall beider Elternteile die Kinder finanziell ausreichend abgesichert sind.

Was kennzeichnet die ver­bundene Risiko­lebens­versicherung?
 

  • Geringere Beitr√§ge als zwei separate Versicherungen
  • Wechselseitige Absicherung von Partnern
  • Schutz erlischt nach dem Tod des ersten Partners

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Weshalb ist eine Risiko­lebensversicherung so wichtig?

Viele Versicherungen stellen f√ľr manche Menschen und vielleicht auch f√ľr Dich ein rotes Tuch dar. Denn Du zahlst regelm√§√üig Beitr√§ge, von denen Du kurzfristig eigentlich nichts hast. Au√üerdem ist die Materie selbst oft sehr kompliziert. Viele werden dadurch verunsichert. Der gro√üe Vorteil einer Risikolebensversicherung ist aber, dass im Todesfall ein Betrag ausbezahlt wird, den Du in dieser Zeit nicht oder nur sehr schwer ansparen kannst. Daher solltest Du Dich mit n√ľtzlichen Versicherungen auseinandersetzen. Die Risikolebensversicherung ist eine Versicherung, die besonders n√ľtzlich ist. Auch wenn Du eine Abneigung gegen Versicherungen hast, solltest Du Dir zumindest die Risikolebensversicherung genau ansehen. Denn die Risikolebensversicherung kann im schlimmsten Fall der F√§lle eine gro√üe Hilfe sein.

Eine Risikolebensversicherung ist sehr wichtig!

Absicherung und Sicherheit f√ľr Deine Familie!

Sicher h√∂rst auch Du immer wieder, dass die Risikolebensversicherung gerade f√ľr Familien besonders wichtig sei. Aber warum ist sie so wichtig? Wenn Du eine Familie hast, m√∂chtest Du, dass sie gut versorgt ist. Das gilt auch und besonders dann, wenn Du unerwartet sterben solltest. Denn dann w√ľrde Deine Familie ohne Versicherung vielleicht vor einem gro√üen Schuldenberg stehen und nicht wissen, wie sie ihn begleichen soll. Die Risikolebensversicherung zahlt eine vorher vereinbarte Versicherungssumme aus, wenn Du vor Ablauf der Versicherungsdauer stirbst. Diese Versicherungssumme hilft Deiner Familie je nach vereinbarter H√∂he, anfallende Kosten wie zum Beispiel f√ľr die Beerdigung, die Miete usw. zu bezahlen. Gerade wenn Du der Hauptverdiener bist, solltest Du Dir dringend dar√ľber Gedanken machen, was mit Deiner Familie passiert, wenn Du einmal nicht mehr da bist. Die Versicherung gibt vor allem eines: Sicherheit. Damit ist auch nach dem Tod noch gut f√ľr Deine Familie gesorgt.

Argumente f√ľr eine Risikolebens¬≠versicherung
 

  • Absicherung der Familie
  • Sicherheit f√ľr Kredite im Todesfall
  • Du sorgst auch nach dem Tod f√ľr Deine Lieben
  • Versicherungsschutz ab dem ersten Beitrag
Sicherheit f√ľr die hinterbliebene Familie

Wer hat welche Vor­teile an der Risikolebens­­versiche­rung?

Beteiligte Vorteil
Versicherungsnehmer Reines Gewissen durch Absicherung der Familie
Familie Finanzielle Absicherung
Versicherung Zufriedene Kunden
Banken Kreditabsicherung

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Welche Vorteile hat eine Risikolebensver­sicherung?

Jede Versicherung hat einen besonderen Sinn. Die Risikolebensversicherung z√§hlt ebenso dazu. Ihr Zweck ist gleichzeitig ihr gr√∂√üter Vorteil, denn damit kannst Du Deine Familie absichern, um sie so im schlimmsten Fall bestens gesch√ľtzt zu wissen. Das ist der wichtigste Punkt und sollte auch bei Abschluss der Versicherung an erster Stelle stehen. Neben der Absicherung Deiner Hinterbliebenen hat die Risikolebensversicherung f√ľr Dich aber noch weitere Vorteile, die Du nicht unbeachtet lassen solltest.

Was wird noch abgesichert?

Wenn Du bei der Bank einen Kredit hast, dann profitiert auch sie davon, dass Deine Familie durch die Risikolebensversicherung abgesichert ist. Denn die Versicherung ist eine Sicherheit f√ľr die Bank. Mit ihr kannst Du gew√§hrleisten, dass niemand unter finanziellen Problemen leiden muss, wenn Du doch unerwartet sterben solltest, bevor ein Kredit abgezahlt ist. Deine Familie hat nach dem Todesfall nicht nur die Beerdigungskosten und die laufenden Kosten zu tragen. Da kann sie es nicht auch noch brauchen, dass sie den laufenden Kredit bei einer Bank tragen muss. Die Risikolebensversicherung kann dann zur Tilgung des Kredits genutzt werden.

Im Todesfall ist Deine Familie durch die Risikolebensversicherung finanziell abgesichert.

Weitere Vorteile

Ein weiterer Vorteil der Risikolebensversicherung ist, dass die Beitr√§ge sehr gering sind und Du teilweise schon f√ľr nur 50,00 ‚ā¨ im Jahr einen Vertrag abschlie√üen kannst.

Der Beitrag hängt unter anderem von der vereinbarten Versicherungssumme ab und kann je nachdem auch höher sein. Trotz der geringen Beiträge liegt die Versicherungssumme vergleichsweise sehr hoch.

Darum können auch weniger gut Verdienende die Leistung der Risikolebensversicherung in Anspruch nehmen.

Die Beitr√§ge f√ľr eine Risikolebensversicherung sind auch f√ľr den kleinen Geldbeutel geeignet

Au√üerdem k√∂nnen die Beitr√§ge zur Risikolebensversicherung grunds√§tzlich von der Steuer abgesetzt werden. Sie werden dann einfach unter ‚ÄěSonderausgaben‚Äú angef√ľhrt. Du kannst eine individuelle Summe und Versicherungsdauer vereinbaren. Auch die Finanzierung Deines Hauses kann durch die Risikolebensversicherung abgesichert werden.

Vorteile auf einen Blick
 

  • Absicherung der Hinterbliebenen
  • Sicherheit f√ľr Kredite im Todesfall
  • Absicherung der Immobilienfinanzierung
  • Beitr√§ge grunds√§tzlich steuerlich absetzbar
  • Flexible Gestaltung der Beitr√§ge, der Versicherungssumme und der Laufzeit

Hier kannst du schon mal ganz unverbindlich Deinen Tarif auf allianz.de berechnen
 

Beispielbeiträge

Anfänglicher jährlicher Zahlbetrag bei der Risikolebensversicherung Plus der Allianz Lebensversicherungs-AG *

Alter Nichtraucher Raucher
35 67‚ā¨ 216‚ā¨
45 170‚ā¨ 648‚ā¨
55 517‚ā¨ 2.011‚ā¨

 

Anf√§nglicher j√§hrlicher Zahlbetrag bei der Risikolebensversicherung der Deutschen Lebensversicherungs-AG ‚Äď einem Unternehmen der Allianz *

Alter Nichtraucher Raucher
35 53‚ā¨ 162‚ā¨
45 128‚ā¨ 477‚ā¨
55 381‚ā¨ 1.472‚ā¨

* Die genannten Beitr√§ge sind gerundet und beispielhaft zu sehen. F√ľr alle Berechnungsbeispiele wurden folgende Annahmen getroffen: kaufm√§nnische(r) Angestellte(r), keine risikorelevanten Hobbys, keine Gesundheitsrisiken, Versicherungsdauer 15 Jahre, Versicherungssumme 100.000 Euro, Versicherungsbeginn 01.08.2019, j√§hrlicher Beitrag. Stand: 08.07.2019

Neugierig geworden? Rechne selbst Deinen Beitrag zusammen.


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Welche ‚ÄěNachteile‚Äú hat eine Risikolebensver­sicherung?

Neben den Vorteilen hat eine Risikolebensversicherung auch ‚ÄěNachteile‚Äú. Du solltest die Vor- und ‚ÄěNachteile‚Äú der Versicherung sorgf√§ltig abw√§gen und Dir √ľberlegen, ob Du sie wirklich abschlie√üen m√∂chtest. Denn nat√ľrlich musst Du bestimmte Beitr√§ge an den Versicherer zahlen, wenn Du Deine Familie absichern m√∂chtest. Au√üerdem gehst Du einen verpflichtenden Vertrag ein und planst eine gewisse Versicherungslaufzeit der Versicherung. Die Risikolebensversicherung kann aber jederzeit von Dir gek√ľndigt werden.

Finanzielle Sicherheit f√ľr Deine Familie mit einer Risikolebensversicherung

 

An die Risikolebens­ver­sicherung gebunden

Wenn Du eine Risikolebensversicherung abschlie√üt, gehst Du eine feste Bindung mit dem Versicherer ein. Die Risikolebensversicherung kann aber jederzeit von Dir gek√ľndigt werden. Die Versicherungsdauer der Risikolebensversicherung kannst Du frei w√§hlen. Wenn Du die Risikolebensversicherung aber vor Ablauf der Versicherungslaufzeit k√ľndigst, bekommst Du kein Geld zur√ľck. Au√üerdem solltest Du bedenken, dass Du selbst nichts von dem Geld hast, wenn Du stirbst. Du sicherst damit nicht Dich, sondern Deine Hinterbliebenen ab. An sie wird die vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt. Die Beitr√§ge k√∂nnen au√üerdem je nach Lebensstil variieren. Beispielsweise fallen die Beitr√§ge entsprechend h√∂her aus, wenn Du beruflich oder in der Freizeit ein hohes Risiko tragen musst. Hinzu kommt, dass die meisten Versicherungen die Versicherungssumme bei Selbstmord erst nach einer Wartefrist zahlen.

Keine Auszahlung nach Ablauf der Vertragslaufzeit

In der Regel handhaben die Versicherungen es so, dass es keine Leistung nach Ablauf der Versicherungslaufzeit gibt. Wenn also die Laufzeit der Versicherung endet, sind die gezahlten Beitr√§ge f√ľr die Risikolebensversicherung verbraucht.

‚ÄěNachteile‚Äú im √úberblick:
 

  • Die Beitr√§ge stehen nicht mehr zur Verf√ľgung.
  • Abschluss eines bindenden Vertrages
  • Kein R√ľckkaufswert bei K√ľndigung
  • Leistung bei Selbstmord erst nach Wartefrist
  • Nach Ablauf der Versicherungsdauer keine Auszahlung

Laufzeiten Vertragsdauer *

  Jahre
Minimum 1
Maximum 50

* Die genannten Laufzeiten sind als Orientierung zu verstehen. Je nach Versicherung können Abweichungen entstehen.


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F√ľr wen lohnt sich eine Risikolebensversiche­rung?

Viele Versicherungen werben damit, dass sie gebraucht werden. Aber jeder sollte f√ľr sich selbst entscheiden, ob er die Versicherung wirklich ben√∂tigt. Du hast immer die freie Wahl, ob Du Dich f√ľr die eine oder andere Versicherung entscheiden m√∂chtest. Das gilt auch f√ľr die Risikolebensversicherung. Es gibt Menschen, die eine Risikolebensversicherung auf jeden Fall abschlie√üen sollten. F√ľr diese ist die Risikolebensversicherung unglaublich wichtig und ist im schlimmsten Fall die Rettung f√ľr eine verschuldete Familie, die allein f√ľr ihren Unterhalt sorgen muss. Andere Menschen wiederum brauchen keine Risikolebensversicherung.

Haus unter Wasser

F√ľr wen lohnt sich die Risikolebens¬≠versicherung?

In erster Linie lohnt sich die Risikolebensversicherung besonders f√ľr Familien mit Kindern. Gerade hier ist es wichtig, eine Versicherung abzuschlie√üen. Denn wenn Du vor Ablauf der Versicherungsdauer stirbst, bekommt Deine Familie die Versicherungssumme ausgezahlt.

Eine Familie steht immer vor finanziellen Problemen, wenn der Hauptverdiener nicht mehr unter den Lebenden weilt.
Sie braucht eine gute Absicherung.

Die Versicherung stellt so eine Absicherung dar. Auch wenn Du nicht mehr f√ľr Deine Familie aufkommen kannst, hast Du dennoch daf√ľr gesorgt, dass Deine Hinterbliebenen durch die Versicherungssumme keine finanziellen Probleme bekommen. Das gilt aber nicht nur f√ľr Deinen Partner und die Kinder. Wenn Du keine Kinder hast, k√∂nnen auch Deine Eltern die Beerdigungskosten und die laufenden Kredite bezahlen, wenn der schlimmste Fall eintritt. Auch beim Kauf einer Immobilie ist eine Risikolebensversicherung zur Kreditabsicherung lohnenswert. Denn mit der Auszahlungssumme der Risikolebensversicherung kann im Fall der F√§lle der Kredit weiter zur√ľckgezahlt werden.

F√ľr wen lohnt sich die Risikolebens¬≠versicherung nicht?

Die Risikolebensversicherung lohnt sich nicht f√ľr die Menschen, die keine Hinterbliebenen haben, die nach ihrem Tod versorgt werden m√ľssen. Viele Versicherungen versuchen, auch Singles eine Versicherung anzubieten. Auszubildende und Studenten brauchen ebenso nicht unbedingt eine Risikolebensversicherung, es sei denn, sie haben schon Familie oder wollen einen Kredit aufnehmen.

F√ľr wen lohnt sich die RLV?
 

  • Hauptverdiener
  • Kreditnehmer
Keine finanziellen Probleme dank der Risikolebensversicherung

Wer braucht eine Risiko­lebens­­versicherung und wer nicht?

Ja Eher nein
Familien Sch√ľler
Alleinerziehende Eltern Studenten
Kreditnehmer Azubis
Hauptverdiener Singles
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Wann sollte ich eine Risikolebensversiche­rung abschlie√üen?

Dass eine Risikolebensversicherung enorm wichtig ist, steht au√üer Frage. Mit der Risikolebensversicherung hast Du gut f√ľr Deine Familie gesorgt, falls Dir etwas passieren sollte. Jede Risikolebensversicherung wird aber nur f√ľr einen bestimmten Zeitraum abgeschlossen. Danach enden sowohl die Beitragszahlung als auch die Absicherung. Timing ist hier besonders wichtig. Du musst wissen, zu welchem Zeitpunkt Du die Versicherung abschlie√üen m√∂chtest. Aber welcher ist der richtige Moment, um so eine Versicherung abzuschlie√üen? Geht das nicht immer?

Der richtige Zeitpunkt muss gewählt werden

Grundsätzlich kannst Du immer eine Risikolebensversicherung abschließen. Der Abschluss empfiehlt sich besonders, wenn Du heiratest oder Kinder bekommst. Zur Absicherung der Familie ist ein dauerhafter Schutz durch die Risikolebensversicherung immer empfehlenswert. Außerdem gibt es noch weitere Zeitpunkte, die sich immer als ratsam erweisen.

Der richtige Zeitpunkt ist wichtig

Weitere wichtige Faktoren f√ľr den richtigen Zeitpunkt

Wenn Du gerade ein Haus gekauft hast, dann muss dessen Finanzierung gesichert sein. Daf√ľr ist eine Risikolebensversicherung bestens geeignet. Das gilt auch f√ľr den Fall, dass Du einen anderen gr√∂√üeren Kredit abbezahlen musst.

So kann Deine Familie im Todesfall Deine Schulden bezahlen und ist durch die Versicherungssumme abgesichert.

Es lohnt sich aber meistens nicht, die Versicherung bis zum nat√ľrlichen Ende Deines Lebens aufrecht zu erhalten. Das Geld l√§sst sich dann besser in andere Versicherungen investieren. Wichtig ist, dass Deine Kinder bereits eine eigene Ausbildung abgeschlossen haben und die Immobilie komplett bezahlt ist. Dann ist auch eine Risikolebensversicherung langsam √ľberfl√ľssig.

Als Junge Familie sollte man eine Risikolebensversicherung abschließen

Woran erkenne ich den richtigen Zeitpunkt?
 

  • Geburt eines Kindes
  • Kauf einer Immobilie
  • Heirat
  • Kreditaufnahme
Richtiger Zeitpunkt Eher falscher Zeitpunkt
Geburt eines Kindes Scheidung
Kauf einer Immobilie Kinder beenden Ausbildung
Kreditaufnahme Rentenalter
Heirat  

Worauf muss ich beim Vergleich einer Risiko­lebens­versicherung achten?

Wenn Du Deine Familie umfassend absichern m√∂chtest, damit sie gesch√ľtzt ist, egal was passiert, kommen verschiedene Versicherungen daf√ľr in Frage. Eine sehr gute Absicherung im Todesfall gibt es bei der Risikolebensversicherung. Hier zahlst Du geringe Beitr√§ge und wenn Du stirbst, bekommen Deine Hinterbliebenen die Versicherungssumme. Bevor Du aber eine Versicherung abschlie√üt, solltest Du Dir einige Gedanken machen. Das gilt besonders f√ľr den Vergleich einer Risikolebensversicherung mit einer anderen. Der Vergleich selbst ist im Internet kostenlos. Du gibst Deine Daten ein und bekommst den Beitrag errechnet. Die Versicherungssumme und Versicherungsdauer geh√∂ren zu den Daten, die Du angeben musst.

Viele Vergleichsportale, viele Versicherungen

Die Vergleichsportale im Netz sind so aufgebaut, dass sie eine Vielzahl von Versicherungen beinhalten. Rechnest Du damit den Beitrag f√ľr die Risikolebensversicherung aus, werden Dir die g√ľnstigsten Angebote ganz oben angezeigt. Es lohnt sich immer, die Risikolebensversicherung bei mehreren Portalen zu erfragen. Nicht jede Risikolebensversicherung ist √ľberall vertreten. Bei so einer wichtigen Entscheidung solltest Du Dir ausreichend Zeit nehmen, um jede Versicherung zu vergleichen. Am besten suchst Du Dir die Versicherung, die f√ľr Dein eigenes Leben am sinnvollsten erscheint. So ist die beste Absicherung Deiner Familie gew√§hrleistet und Du kannst Dich entspannt anderen Dingen widmen.

Risikolebensversicherung

Nicht nur auf den Preis achten

Bei einer Risikolebensversicherung sind es vor allem der Beitrag und die Versicherungssumme, die interessant sind. Vermeintlich g√ľnstige Beitr√§ge machen den Eindruck, diese Risikolebensversicherung sei die beste. Aber Du solltest dabei auch darauf achten, welche Leistung Du f√ľr den Beitrag erh√§ltst. Denn es gibt viele Versicherer, die verschiedene Varianten anbieten.

Welche Faktoren sollte ich beim Vergleich beachten?
 

  • Beitragsh√∂he
  • Versicherungssumme
  • Versicherungsdauer
  • Kriterien zur Annahme
  • Weitere versicherte Leistungen
Vergleiche die Risikolebensversicherungen gut miteinander.

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Gibt es bei der Risiko­lebensversicherung eine Beitrags­r√ľckerstattung?

Wenn Du eine Risikolebensversicherung abschlie√üen m√∂chtest, musst Du Dir √ľber viele Faktoren im Klaren sein. In der Regel ist es so, dass eine Risikolebensversicherung nach Ablauf der Versicherungsdauer keine Versicherungssumme auszahlt. Bei der klassischen Risikolebensversicherung gibt es normalerweise keine M√∂glichkeit, Deine Beitr√§ge zur√ľck zu bekommen. Es gibt aber auch andere Formen der Lebensversicherung, zum Beispiel die Kapitallebensversicherung bzw. die flexiblere private Rentenversicherung. Bei einer solchen L√∂sung wird nicht nur der Todesfall abgesichert: Wenn Du w√§hrend der Versicherungsdauer nicht stirbst, wird am Ende eine Versicherungssumme oder eine Rente ausgezahlt. Beide M√∂glichkeiten haben etwas f√ľr sich. Grunds√§tzlich kannst Du bei dem Modell der Risikolebensversicherung nicht mit einer Beitragsr√ľckerstattung rechnen.

Beitragsr√ľckerstattung oder Absicherung?

Wenn Du nach Ablauf der Versicherungsdauer noch lebst, bekommst Du Dein Geld nicht zur√ľck. Die Absicherung der Familie ist damit erloschen. Allerdings sind daf√ľr auch die Beitr√§ge entsprechend niedrig. Wenn Du Deine Familie weiterhin absichern m√∂chtest, musst Du eine neue Versicherung abschlie√üen. Schlie√ülich geht es bei der Risikolebensversicherung um Absicherung und nicht um einen Sparplan.

Warum gibt es in der Regel keine R√ľck¬≠erstat¬≠tung?
 

  • Nicht Gegenstand der Versicherung
  • Beitr√§ge werden nur f√ľr die Versicherungssumme im Fall des Todes bezahlt
Beitragsr√ľckerstattung bei Risikolebensversicherung?

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Worauf muss ich beim Online-Abschluss achten?

Wer online eine Risikolebensversicherung abschlie√üen will, ist sich oft unsicher, ob er alles ‚Äěrichtig‚Äú macht und wirklich am Ende den gew√ľnschten Schutz bekommt. Diese Gedanken sind aber nicht notwendig. Bei einem Online-Abschluss werden Schritt f√ľr Schritt alle relevanten Daten abgefragt. Dabei erh√§ltst Du jeweils die hierf√ľr notwendigen Informationen. Zus√§tzlich kannst Du Dich je nach Anbieter beispielsweise auch durch eine Telefon-Hotline, einen Chat oder Co-Browsing beraten lassen. Du w√§hlst dabei dann selbst aus, wie der individuelle Schutz aussehen soll ‚Äď zum Beispiel wie hoch die Versicherungssumme sein oder wie lange die Risikolebensversicherung laufen soll.

Bekomme ich beim Online-Abschluss auch Hilfe bei den Gesundheitsfragen?

Die gesundheitliche und k√∂rperliche Konstitution wird Schritt f√ľr Schritt abgefragt, sodass Du nichts √ľbersehen kannst. Wenn Du Dir bei der Beantwortung unsicher bist (z.B. ob Du eine bestimmte Krankheit oder auch Hobby angeben musst) kannst Du Dich jederzeit je nach Anbieter durch eine Telefon-Hotline, einen Chat oder Co-Browsing unterst√ľtzen lassen.

Was ist, wenn ich Vorerkrankungen habe?

Wenn Vorerkrankungen vorhanden sind, kannst Du diese direkt bei der Onlineantragstellung eingeben. Zusätzliche Informationen werden dann bei einigen Anbietern, z.B. der Allianz sofort abgefragt. Dadurch sparst Du Dir in den meisten Fällen zusätzlichen Papierkram.

Der Online-Abschluss der Risikolebensver­siche­rung
 

  • Versicherbarkeit kann in vielen F√§llen auf Basis der gemachten Angaben sofort best√§tigt werden
  • Alle notwendigen Unterlagen auf einen Blick
  • Alle Informationen zum Abschluss werden abgefragt

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Wie hoch sollte meine Versicherungs­summe sein?

Es ist gut zu wissen, dass Du f√ľr Deine Familie alles M√∂gliche getan hast, um sie abzusichern. Die Risikolebensversicherung ist eine gro√üe Hilfe, wenn Du nicht mehr da sein solltest. Mit der Summe k√∂nnen Deine Hinterbliebenen die Beerdigung zahlen und eventuell den Immobilienkredit abbezahlen. Bei Abschluss der Risikolebensversicherung solltest Du dar√ľber nachdenken, was die Absicherung durch die Risikolebensversicherung leisten soll. Was wird wirklich gebraucht? Die Summe ist einer der zentralen Punkte bei der Risikolebensversicherung. Die H√∂he der Summe bestimmt unter anderem die H√∂he der Beitr√§ge, die gezahlt werden m√ľssen. Du solltest vor Abschluss der Risikolebensversicherung √ľberlegen, wie viel Deine Hinterbliebenen ben√∂tigen.

Was und wen will ich ab­sichern?

Wie hoch die Versicherungssumme bei der Risikolebensversicherung wirklich sein soll, musst Du Dir vorher √ľberlegen. Dazu geh√∂rt, dass Du Dir die Frage stellst, was und wen Du absichern m√∂chtest. Die Versicherungsdauer muss ebenfalls in die Rechnung mit einbezogen werden. M√∂chtest Du nur den Kauf eines Hauses absichern, solltest Du die Summe X festlegen. Hast Du eine Familie mit Kindern, die noch nicht gro√ü sind, solltest Du Summe Y w√§hlen. Zu den genauen Zahlen kannst Du Dich direkt bei einem Versicherungsvergleich informieren. Dabei kannst Du auch ein wenig mit den Zahlen spielen. So findest Du heraus, wie hoch die regelm√§√üigen Beitr√§ge sein m√ľssen, um eine bestimmte Summe zu erhalten. Du solltest passende Zahlen aussuchen. F√ľr einen kleinen Kredit reicht zum Beispiel auch eine kleine Summe bei der Risikolebensversicherung. Es gibt immer einen Zusammenhang zwischen dem, was man absichern will und dem gew√ľnschten Versicherungsbeitrag.

Es kann immer etwas passieren

Gibt es Richtwerte?

Stiftung Warentest empfiehlt, dass die Summe der Risikolebensversicherung etwa das Drei- bis F√ľnffache Deines Bruttojahreseinkommens betragen sollte. Je nach konkretem Absicherungsbedarf kann diese Summe auch nach oben oder unten schwanken. Zum Beispiel sollten Schulden aus Darlehen zus√§tzlich eingeplant werden.

Wie erkenne ich die richtige Höhe der Ver­sicherungs­summe?
 

  • Wert der abzusichernden Immobilie
  • Familiensituation
  • Eigenes Einkommen
  • H√∂he vorhandener Kredite
Wie hoch sollte die Versicherungssummer sein?
  Eher Niedrig Eher Mittel Eher Hoch
Immobilie   x x
Kleiner Kredit x    
Junge Familie     x
Familie ohne Kinder x x  

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Muss mich ein Arzt un­tersuchen? Was wird untersucht?

Wenn Du eine Risikolebensversicherung abschlie√üen m√∂chtest, gibt es bestimmte Voraussetzungen, die Du erf√ľllen musst. Die H√∂he der Versicherungsbeitr√§ge richtet sich nach Deinem Alter, der Versicherungssumme, dem Gesundheitszustand, dem Beruf und eventuell bestehenden Freizeitrisiken. Setzt Du Dich beruflich oder privat bewusst gro√üen Risiken aus (z.B. durch riskante Hobbys wie Basejumping oder Gefahren im beruflichen Alltag wie beispielsweise als Sprengmeister), k√∂nnen gegebenenfalls h√∂here Beitr√§ge f√ľr die Risikolebensversicherung verlangt werden. Im Extremfall kann der Versicherungsschutz auch abgelehnt werden.

Muss mich ein Arzt untersuchen?

Muss mich ein Arzt unter­suchen?

Nicht immer. Viele Versicherungen fordern bei Abschluss der Risikolebensversicherung eine Gesundheitspr√ľfung. Dadurch k√∂nnen sie die Beitr√§ge dem Risiko entsprechend berechnen. Chronische Krankheiten oder Zigarettenkonsum k√∂nnen beispielsweise dazu beitragen, dass die Beitr√§ge zur Risikolebensversicherung h√∂her sind. In manchen F√§llen kannst Du auch aus gesundheitlichen Gr√ľnden abgelehnt werden.

Viele Versicherungen stellen zur Gesundheitspr√ľfung nur ein paar Fragen. Schummeln solltest Du bei der Beantwortung aber nicht. Wenn sich herausstellt, dass Du bei der Beantwortung der Fragen gelogen hast, kann die Versicherung die Auszahlung im Todesfall verweigern. Es kann vorkommen, dass die Versicherung R√ľckfragen zu bestehenden oder vergangenen Erkrankungen hat. Im Antrag der Risikolebensversicherung kann der behandelnde Arzt von seiner Schweigepflicht entbunden werden. Damit kann die Versicherung relevante Details f√ľr den Versicherungsschutz direkt beim Arzt nachfragen.

Was wird untersucht?

Im Großen und Ganzen beantwortest Du allgemeine Fragen zu Deiner Gesundheit. Es wird nach Erkrankungen wie beispielsweise Herz-Kreislauf Leiden oder chronischem Asthma etc. gefragt. Es wird auch gefragt, ob Du Raucher bist oder nicht. Genusssucht ist ein großer Minuspunkt, der eine Risikolebensversicherung teurer werden lässt.

Welche Faktoren geh√∂ren zur Gesundheitspr√ľfung?
 

  • Genusssucht (Zigaretten, Alkohol etc.)
  • Krankheiten
  • Bereits vorhandene t√∂dliche Krankheiten
  • Psychische Leiden
Welche Faktoren geh√∂ren zur Gesundheitspr√ľfung?

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Warum werden Rau­cher anders eingestuft als Nichtraucher?

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung ist die Gesundheitspr√ľfung ein wesentlicher Bestandteil. So kann der Versicherer beurteilen, ob Du als Versicherter w√§hrend der Versicherungsdauer einem h√∂heren Sterberisiko ausgesetzt bist. Wenn es so sein sollte, musst Du h√∂here Beitr√§ge bezahlen... In seltenen F√§llen ist aufgrund des hohen Sterberisikos keine Risikolebensversicherung m√∂glich. √úber die Versicherbarkeit entscheidet die Versicherung nach der Gesundheitspr√ľfung. Du musst wahre Angaben zu Deiner Gesundheit machen und darfst hier keinesfalls falsche Aussagen treffen. Das gilt insbesondere, wenn Du Raucher bist. Raucher z√§hlen zu einer teureren Risikogruppe.

Nichtraucher haben es besser

Wer raucht, der gef√§hrdet bewusst seine Gesundheit und spielt mit seinem Leben. Das wei√ü jeder Mensch. Die Versicherungen wissen das auch. Darum sehen sie bei Rauchern ein h√∂heres Sterberisiko. Das gilt auch dann, wenn der Versicherte w√§hrend der Versicherungszeit zum Raucher wird. Nichtraucher m√ľssen deshalb geringere Beitr√§ge f√ľr die Risikolebensversicherung bezahlen als Raucher. Du giltst in der Regel dann als Nichtraucher, wenn Du zw√∂lf Monate vor dem Abschluss aktiv kein Nikotin durch Rauchen zu Dir genommen hast. Rauchen meint sowohl das Konsumieren von Tabak unter Feuer, beispielsweise den Genuss von Zigaretten oder (Wasser-)Pfeifen als auch das Konsumieren von Nikotin mittels Verwendung elektrischer Verdampfer wie beispielsweise E-Zigaretten, E-Zigarren oder E-Pfeifen.

Gesundheitspr√ľfung

 

Warum bezahlen Rau­cher höhere Beiträge?
 

  • Gesundheitliches Risiko (Lungenkrebs)
  • H√∂heres Risiko f√ľr die Versicherung

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Kann ich die Risiko­lebensversicherung k√ľndigen?

Es ist gut, wenn Du eine Risikolebensversicherung abgeschlossen hast. F√ľr den Fall der F√§lle ist die Familie somit rundum abgesichert. Aber manchmal kann es im Laufe der Jahre zu unerwarteten Zwischenf√§llen kommen. Dann brauchst Du vielleicht dringend Geld und √ľberlegst, die Risikolebensversicherung zu k√ľndigen und die Absicherung der Familie damit aufzuheben. Damit w√ľrdest Du Dir die Beitr√§ge sparen, allerdings w√ľrde aber auch die vorher vereinbarte Versicherungssumme entfallen. Ist es denn wirklich so einfach, eine Versicherung zu k√ľndigen?

Kannst ich einfach so k√ľn¬≠digen?

Kurz gesagt: Grunds√§tzlich ja. Du kannst die Risikolebensversicherung prinzipiell jederzeit k√ľndigen. Bei der vorzeitigen K√ľndigung der Risikolebensversicherung ist zu beachten, dass es keine Auszahlung aus der Versicherung gibt. Damit w√ľrdest Du Dir nur die k√ľnftigen Beitr√§ge sparen, allerdings w√ľrde damit auch die vereinbarte Versicherungssumme entfallen. Dass trotz der K√ľndigung noch Geld √ľbrig bleibt, ist bei einer Risikolebensversicherung nicht der Fall.

Bekomme ich meine Bei¬≠tr√§¬≠ge zur√ľck?

Wenn mit der K√ľndigung der Risikolebensversicherung die Absicherung erlischt, bekommst Du keine Beitr√§ge zur√ľck. Es gibt keinen R√ľckkaufswert.

Eine Risikolebensversicherung f√ľr den Fall der F√§lle

Was muss ich bei der K√ľndi¬≠gung meiner Risikolebens¬≠¬≠¬≠versicherung beachten?
 

  • Keine Erstattung der Beitr√§ge
  • Keine Absicherung f√ľr die Familie mehr
  • Keine Sicherheit f√ľr Kredite im Todesfall mehr
Kein R√ľckkaufswert bei K√ľndigung

 


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Kann ich die Beitr√§ge f√ľr meine Risikolebens­versicherung nachtr√§g­lich erh√∂hen oder sen­ken?

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung werden die Beitr√§ge gem√§√ü der Versicherungssumme und dem jeweiligen Versicherten festgelegt. Du machst Angaben zu Deinem Gesundheitszustand, den Lebensumst√§nden und der gew√ľnschten Versicherungssumme und der Versicherungsdauer.

Die Absicherung der Familie ist also von einigen Faktoren abhängig.
Mit den Jahren kann sich aber Dein Lebensstil ändern. Damit ändert sich vielleicht auch das Risiko der Risikolebensversicherung. Es kann ein Berufswechsel sein, oder Du fängst mit dem Rauchen an. Diese Faktoren haben persönlichen und finanziellen Einfluss und sollten immer beachtet werden.

So viele Fragen

Können die Beiträge ange­passt werden?

Die bei Vertragsabschluss berechnete H√∂he des Beitrags bleibt √ľber die Vertragslaufzeit gleich. √Ąnderungen des Lebensstils m√ľssen der Versicherung nicht nachgemeldet werden. Beginnst Du nach Abschluss der Risikolebensversicherung beispielsweise mit einem gef√§hrlichen Freizeitsport oder wechselst in einen gef√§hrlicheren Beruf, musst Du das der Versicherung nicht mitteilen. Es gibt allerdings eine Ausnahme: Hast Du die Versicherung als Nichtraucher abgeschlossen und f√§ngst nun w√§hrend der Laufzeit der Risikoversicherung mit dem Rauchen an, musst Du das der Versicherung sagen. Die Versicherung wird dann die Beitr√§ge erh√∂hen, da Raucher in der Regel ein h√∂heres Sterberisiko haben. Verschweigst Du, dass Du mit dem Rauchen angefangen hast, k√ľrzt die Versicherung die Leistung im Todesfall.

Anders sieht es aus, wenn Du die Versicherungssumme erh√∂hen oder die Versicherungslaufzeit verl√§ngern m√∂chtest. Dann verlangt die Versicherung nat√ľrlich auch h√∂here Beitr√§ge und √ľberpr√ľft unter Umst√§nden den aktuellen Gesundheitszustand. H√§ufig bieten Versicherungen sogenannte Optionen, mit denen Du Deinen Versicherungsschutz bei bestimmten Anl√§ssen (z.B. der Geburt eines Kindes) aber auch ohne erneute Gesundheitspr√ľfung erh√∂hen kannst.

Beiträge können angepasst werden

Andere Gr√ľnde f√ľr die √Ąn¬≠derung der Beitr√§ge

Wenn die Kinder ihre Ausbildung abgeschlossen haben, stehen sie auf eigenen Beinen. In dem Fall ist eine so große Versicherungssumme nicht mehr erforderlich. Dann ist es sinnvoll, die Summe und damit die Beiträge zu reduzieren.

Wodurch können sich die Beiträge ändern?
 

  • K√ľrzung der Versicherungssumme wegen famili√§rer Ver√§nderungen (z.B. Kinder sind mit Ausbildung fertig)
  • Erh√∂hung der Versicherungssumme wegen famili√§rer √Ąnderungen (z.B. Geburt eines Kindes)
  • √Ąnderung Status Raucher/Nichtraucher

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M√ľssen meine Hinter­bliebenen auf die Aus­zahlung der Risiko­lebensversicherung Erbschafts­steuern be­zahlen?

Mit einer Risikolebensversicherung kannst Du im Falle Deines Todes f√ľr Deine Hinterbliebenen sorgen und ihnen die finanzielle Absicherung erm√∂glichen, die sie brauchen. Das ist f√ľr viele Versicherte eine Selbstverst√§ndlichkeit. Au√üerdem kannst Du die Beitr√§ge grunds√§tzlich j√§hrlich von der Steuer absetzen. Aber was ist mit den Hinterbliebenen, wenn Du stirbst? K√∂nnen sie die Summe der Risikolebensversicherung voll nutzen? M√ľssen sie nichts beachten oder noch Steuern daf√ľr zahlen?

Achtung, Erbschaftssteuer

Doch, m√ľssen sie. Auf die Versicherungssumme f√§llt zwar keine Einkommensteuer, aber durchaus die Erbschaftsteuer an. √úberschreitet der ausgezahlte Betrag bestimmte Freibetr√§ge, muss auf den √ľbersteigenden Betrag Erbschaftsteuer gezahlt werden. Ob die Erbschaftsteuer letztendlich wirklich anf√§llt, h√§ngt von verschiedenen Faktoren ab, die Du beachten solltest. So bleibt m√∂glichst viel von der Summe der Risikolebensversicherung √ľbrig.

Im Falle eines Todes ist f√ľr die Nachkommen gesorgt

Wann fällt keine Erbschaft­steuer an?

Im Falle der Risikolebensversicherung gibt es den Versicherungsnehmer, den Bezugsberechtigten, die versicherte Person und den Beitragszahler. Versicherungsnehmer und versicherte Person sind in der Regel ein und derselbe Mensch. Wenn Du also als Versicherter während der Versicherungsdauer stirbst, bekommt die bezugsberechtigte Person die Summe ausgezahlt. Die Absicherung ist gegeben, aber auch die Erbschaftsteuer wird fällig.

Ehepaare könnten so vorgehen: Schließt die Frau eine Risikolebensversicherung auf das Leben ihres Mannes ab und der Mann stirbt während der Versicherungsdauer, dann bekommt die Frau die Summe und muss keine Erbschaftsteuer zahlen. Schließlich ist sie die Versicherungsnehmerin und erhält das Geld direkt von der Versicherung. Diese Methode ist aber nur dann ratsam, wenn sich beide Partner einig sind. Denn nach einer Trennung kann die Frau die Versicherung weiter bestehen lassen und bekommt im Falle des Todes des Ex-Partners trotzdem das Geld von der Risikolebensversicherung.

Was muss ich bei der Erbschaftsteuer beachten?
 

  • Keine erbschaftsteuerlichen Freibetr√§ge √ľberschreiten
  • √úbersteigt der ausgezahlte Betrag die Freibetr√§ge, so f√§llt Erbschaftsteuer an.
  • √úbrigens: Auf die Versicherungssumme f√§llt keine Einkommensteuer an
Erbschaftssteuer

Wann fällt keine Erbschaft­steuer an? Beispiel eines Ehe­paars:

Mann=Versicherungsnehmer und versicherte Person, Frau=Bezugsberechtigte Mann=Versicherte Person, Frau=Versicherungsnehmerin und Bezugsberechtigte
Frau zahlt Erbschaftsteuer bei Überschreiten der Freibeträge Frau zahlt keine Erbschaftsteuer, weil Versicherung auf ihren Namen

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An wen zahlt die Risiko­lebensversicherung?

Stirbst Du als versicherte Person w√§hrend der Vertragslaufzeit, wird die Versicherungssumme ausgezahlt. Aber an wen? Wer die Versicherungssumme erh√§lt, legst Du grunds√§tzlich bereits fest, wenn Du die Risikolebensversicherung abschlie√üt. Du kannst dies aber w√§hrend der Vertragslaufzeit auch √§ndern. Dabei solltest Du den Namen der gew√ľnschten Person angeben, da es sonst sp√§ter Schwierigkeiten geben k√∂nnte. So kann es f√ľr √Ąrger sorgen, wenn in den Unterlagen nur steht, dass die Versicherungssumme an den Ehepartner zum Zeitpunkt des Todes ausgezahlt werden soll. Wenn Paare zum Beispiel schon lange getrennt leben, aber noch nicht geschieden sind, bekommt das Geld dann n√§mlich trotzdem der oder die Ex. Das wird meistens nicht in Deinem Sinne sein! Deshalb solltest Du auch immer daran denken, dass die durch die Risikolebensversicherung beg√ľnstigten Personen ge√§ndert werden, wenn sich an Deinen Lebensumst√§nden etwas ge√§ndert haben sollte.

Was muss ich beachten, damit die Risikolebens­ver­sicherung an die richtige Person ausgezahlt wird?
 

  • Beg√ľnstigte Person namentlich benennen
  • Keine Auszahlung abstrakt an ‚ÄěEhepartner‚Äú
  • Bezugsrecht regelm√§√üig √ľberpr√ľfen und aktualisieren

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Macht die Kombination mit einer Unfallzusatz­versicherung Sinn?

Wie schon erw√§hnt gibt es viele sinnvolle Versicherungen, die Du als Versicherungsnehmer abschlie√üen kannst. Dazu z√§hlt auch die Risikolebensversicherung. Mit ihr kannst Du daf√ľr sorgen, dass die Hinterbliebenen im Todesfall die bestm√∂gliche finanzielle Absicherung erhalten. Besonders riskante Berufe machen eine Risikolebensversicherung unglaublich wichtig f√ľr Dich und Deine Familie. Die Versicherungssumme gew√§hrleistet, dass neben der Trauer nicht auch noch finanzielle Schwierigkeiten auf die Familie zukommen. Macht es aber auch Sinn, die Risikolebensversicherung mit einer Unfallzusatzversicherung zu kombinieren?

Unfallzusatz­versicherung in welchem Fall?

Grunds√§tzlich macht es schon Sinn eine Unfallzusatzversicherung abzuschlie√üen. N√§mlich dann, wenn Du Deiner Familie eine noch bessere Absicherung zukommen lassen m√∂chtest. In einem gef√§hrlichen Beruf kann es schnell zu Unf√§llen kommen. Auf einer Baustelle zum Beispiel sind schwere Unf√§lle nicht ungew√∂hnlich und das Risiko eines Unfalls ist erh√∂ht. Eine Unfallzusatzversicherung ist zus√§tzlich zur Risikolebensversicherung auch sinnvoll, wenn Du viel mit dem Auto unterwegs bist. Hier kann eine Versicherung sehr n√ľtzlich sein, die zus√§tzlich zur Risikolebensversicherung abgeschlossen wurde.

Gut abwägen

Welchen Effekt hat die Unfallzusatz­versicherung?

Wenn Du w√§hrend der Versicherungsdauer einen t√∂dlichen Unfall erleidest und nicht an einer Krankheit stirbst, erh√∂ht sich die Versicherungssumme und Du hinterl√§sst Deiner Familie eine gr√∂√üere Summe. Somit besteht bei einem t√∂dlichen Unfall doppelter Schutz. Durch die Unfallzusatzversicherung steigen auch die Beitr√§ge zur Risikolebensversicherung leicht. Ob Du diese allerdings brauchst, musst Du f√ľr Dich selbst entscheiden. Es besteht keine Pflicht, eine Unfallzusatzversicherung abzuschlie√üen. In vielen F√§llen reicht die Risikolebensversicherung aus. Au√üerdem musst Du immer bedenken, wie hoch die Versicherungssumme sein soll, die hinterlassen werden soll. F√ľr einen Kredit oder die Ausbildung der Kinder ist eine Risikolebensversicherung vollkommen ausreichend.

Argumente f√ľr eine Un¬≠fall¬≠zusatzversicherung:
 

  • Doppelte Absicherung bei Unfalltod
  • Besseres Gewissen bei gef√§hrlichen Berufen
Autounfall

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L√§sst sich die Berufsun­f√§higkeitsversicherung mit einer Risikolebens­versicherung kombinie­ren?

Solange Du ein regelm√§√üiges Einkommen hast, kannst Du auch die Beitr√§ge zur Risikolebensversicherung bezahlen. Irgendwann ist die vereinbarte Versicherungsdauer erreicht und die Versicherung erlischt. Oder aber Du stirbst noch w√§hrend der Versicherungsdauer und Deine Hinterbliebenen bekommen die volle Versicherungssumme ausgezahlt. Wenn aber das Ende der Versicherungszeit noch nicht erreicht ist, kann es passieren, dass Du pl√∂tzlich berufsunf√§hig wirst. In dem Fall f√§llt das Einkommen weg und Du kannst Deine Beitr√§ge f√ľr die Versicherung nicht mehr bezahlen. Die Absicherung der Familie ger√§t ins Wanken.

Schwierigkeiten durch Berufsunfähigkeit

Was tun bei Berufsun­fähig­keit?

Wirst Du berufsunf√§hig, stehst Du vor einem gro√üen Problem. Wie sollst Du noch die Beitr√§ge f√ľr Deine Risikolebensversicherung bezahlen? Die Versicherungszeit ist noch gar nicht abgelaufen und Du m√∂chtest die Absicherung der Familie aufrechterhalten.

Damit die Risikolebensversicherung nicht gek√ľndigt werden muss, kannst Du eine Berufsunf√§higkeitsversicherung abschlie√üen. Diese Versicherung √ľbernimmt die Beitr√§ge zur Risikolebensversicherung und h√§lt somit die Versicherung der Familie aufrecht.

Nur wenn die Beitr√§ge weiterhin gezahlt werden, wird die Versicherungssumme auch ausgezahlt, wenn Du stirbst. Die Beitr√§ge zur kombinierten Risikolebensversicherung erh√∂hen sich dadurch zwar, aber Du kannst Dir sicher sein, dass die Versicherungssumme im Todesfall ausgezahlt wird ‚Äď auch wenn Du vorher berufsunf√§hig warst. So kannst Du Dich voll und ganz auf die Genesung konzentrieren. Denn die Familie ist weiterhin durch die Risikolebensversicherung abgesichert.

Berufsunfähigkeitsversicherung

 

Weitere Vorteile

Die Berufsunf√§higkeitsversicherung hat zudem den gro√üen Vorteil, dass sie in ihrem √ľblichen Rahmen auch zumindest zum Teil das entfallene Einkommen ersetzt. Somit sind das Familienleben und die Finanzen auch schon zu Deinen Lebzeiten in trockenen T√ľchern. Die Risikolebensversicherung ist dann hinsichtlich der Beitr√§ge kein Thema mehr. Das ist auch der Fall, wenn Du noch ein gewisses Einkommen durch die Berufsunf√§higkeitsversicherung hast. Du musst Dich nicht mehr um die Risikolebensversicherung k√ľmmern. Dies gilt im √úbrigen auch f√ľr laufende Kredite und Finanzierungen, wenn Du die Berufsunf√§higkeitsrente ausreichend hoch vereinbart hast.

Vorteile der Kombi­na­tion aus BU und RLV
 

  • √úbernahme der Beitr√§ge bei Berufsunf√§higkeit f√ľr die RLV
  • Ausgleich des Verdienstausfalls
  • Weiterhin bestehende Absicherung durch RLV
  • Finanzielle Sicherheit bei Berufsunf√§higkeit schon zu Lebzeiten

Vergleich mit und ohne BU:

  Mit BU Ohne BU
√úbernahme der Beitr√§ge x  
Ausgleich des Einkommensausfalls x  
Bestehender Schutz durch RLV bei Berufsunf√§higkeit x  

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Eignet sich die Risiko­lebensversicherung als Absicher­ung f√ľr die Baufinanzier­ung?

Wenn Du ein Haus baust, musst Du wahrscheinlich einen gro√üen Kredit aufnehmen. In der Regel tust Du dies als Hauptverdiener allein oder gemeinschaftlich mit Deinem Lebenspartner. Wenn Du dann sterben solltest, m√ľssen die Hinterbliebenen ohne Absicherung f√ľr die Schulden aufkommen. Die Risikolebensversicherung gilt als gute Absicherung f√ľr den Todesfall w√§hrend der Baufinanzierung. Denn die Versicherungssumme kann im Idealfall den Kreditbetrag abdecken. Wenn die Versicherungssumme hoch genug angesetzt wird, kann unter Umst√§nden sogar noch etwas Geld f√ľr den weiteren Lebensunterhalt √ľbrig bleiben. Am Wichtigsten ist aber, dass die Familie abgesichert ist und sich gl√ľcklich sch√§tzen kann, dass der Hauptverdiener eine Risikolebensversicherung abgeschlossen hat.

Wann sollte ich die Risikolebens¬≠¬≠versicherung f√ľr die Bau¬≠finan¬≠zierung abschlie√üen?

Eine Baufinanzierung kann 25 bis 30 Jahre und l√§nger dauern. Sie ist in der Regel die gr√∂√üte finanzielle Entscheidung im Leben. Deshalb solltest Du immer eine Risikolebensversicherung beim Erwerb einer Immobilie abschlie√üen. Dies ist auch empfehlenswert, weil der Beitrag zum Beispiel vom Eintrittsalter und Deiner Gesundheit abh√§ngt. Am besten sollte die Laufzeit der Risikolebensversicherung die Finanzierungsdauer abdecken. Au√üerdem kann es sinnvoll sein, einen fallenden Todesfallschutz f√ľr die Risikolebensversicherung zu vereinbaren. Denn wenn im Laufe der Jahre der Darlehensbetrag der Baufinanzierung zur√ľckgezahlt wird, sinkt dadurch die Restschuld. Mit dem fallenden Todesfallschutz kann dieser Verlauf passend nachvollzogen werden.

Baufinanzierung richtig absichern

Worauf muss ich dennoch achten?

Auch wenn die Kreditsumme nach einigen Jahren niedriger sein sollte, darfst Du Dich nicht dazu hinrei√üen lassen, die Laufzeit der Risikolebensversicherung zu kurz anzusetzen. Schlie√ülich steht der Versicherungsschutz im Vordergrund. Wenn Du also eine Laufzeit von etwa drei oder f√ľnf Jahren im Voraus festlegst und nach sieben Jahren stirbst, sind die Hinterbliebenen noch immer mit einem enormen Schuldenberg konfrontiert, der sich ohne Hilfe kaum bew√§ltigen l√§sst. Welche Dauer der Risikolebensversicherung Du am besten ansetzt und wie sich daraus die regelm√§√üigen Beitr√§ge errechnen, kannst Du entweder beim Online-Vergleich herausfinden oder Du fragst einen Vermittler. Mit ausreichend guten Angeboten und der richtigen Versicherung kannst Du ein wenig an den monatlichen Beitr√§gen sparen und trotzdem f√ľr eine gut abgesicherte Familie sorgen.

Wovon hängt die richtige Laufzeit ab?
 

  • Laufzeit der Baufinanzierung
  • H√∂he der Kreditsumme/Versicherungssumme
  • Zeitpunkt der Aufnahme einer Risikolebensversicherung
  • Tragkraft der eigenen Haushaltskasse
  • H√∂he der Kreditraten
Risikolebensversicherung f√ľr die Baufinanzierung

Ratsames, beispiel­haftes Modell:

Restliche Dauer der Finanzierung Versicherungsdauer
5 Jahre 5 Jahre
15 Jahre 15 Jahre
25 Jahre 25 Jahre
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