Das Leben ist schön.

Stell dir einmal vor, Du fährst an einem schönen Sommertag zum Einkaufen. Deine Familie wartet zu Hause und freut sich schon jetzt auf deine Heimkehr. Ein tragischer Unfall kann diese Freude in tiefe Trauer verwandeln. Erst recht, wenn Du keine Risikolebensversicherung abgeschlossen hast. Denn zusätzlich zur Trauer kämen dann noch finanzielle Probleme, wenn nicht für die richtige Absicherung gesorgt wurde. Du wärst nicht mehr da, um Deine Familie zu ernähren. Darum solltest Du mit einer Risikolebensversicherung vorsorgen und deiner Familie die richtige Absicherung zukommen lassen.

Tragischer Autounfall

Inhaltsverzeichnis von www.risikolebensversicherungen.com

Wo liegt denn das Risiko?

Die Risikolebensversicherung ist dafür da, Deine Familie im Todesfall finanziell abzusichern. So geraten die Hinterbliebenen nicht in finanzielle Nöte. Banken können die Risikolebensversicherung als Sicherheit nutzen, wenn der Gestorbene noch einen Kredit abzahlen musste. Das Risiko trägt aber nicht der Versicherte, sondern die Versicherung selbst. Denn hier wird die vereinbarte Versicherungssumme auch dann ausgezahlt, wenn der Versicherte schon kurz nach Vertragsabschluss stirbt. Die kurze Versicherungsdauer macht eben das Risiko aus.

Bin ich auch ein Risiko-Kandidat?

Leben mit Risiko - z.B. Risikosportarten, Rauchen, etc. Nicht unbedingt. Die Risikolebensversicherung prüft vor dem Vertragsabschluss, wer als Versicherungsnehmer in Frage kommt.

Je nach Lebensstil kann sich zwar der Beitrag für den Versicherten erhöhen, aber eine grundsätzliche Ablehnung ist eigentlich nicht gegeben.

So groß das Risiko für die Versicherung auch ist, es lohnt sich dennoch. Denn wenn man die Versicherungsdauer komplett abschließt, verfällt auch die Risikolebensversicherung. Die gezahlten Beträge werden einbehalten. Darum kann die Versicherung auch bei vielen Versicherungsnehmern so kalkulieren, dass sie selbst genug von der Versicherungssumme behalten.

Zusätzlich legen die Versicherer das Geld an und erhalten dadurch auch recht hohe Zinsbeträge. Obwohl man nach dem Ablauf der Versicherungszeit sein Geld nicht zurückbekommt, lohnt es sich trotzdem, über eine Risikolebensversicherung nachzudenken.

Was kennzeichnet eine Risikolebensversicherung?

  • Die Hinterbliebenen werden finanziell abgesichert
  • Sicherheit für Kredite im Todesfall
  • Auszahlung auch bei kurzzeitiger Einzahlung
  • Nach Ablauf erlischt auch der Versicherungsschutz

Glossar

Begriff Erklärung
Beitrag Der monatlich oder Jährlich zu zahlende Betrag
Police Versicherungsschein
Prämie Der Beitrag einer Versicherung wird auch als Prämie bezeichnet.
Sie setzt sich aus einem Kosten- und einem Risikoanteil zusammen.

Welche Vorteile hat eine Risikolebensversicherung?

Jede Versicherung hat einen besonderen Sinn. Die Risikolebensversicherung zählt ebenso dazu. Ihr Zweck ist gleichzeitig ihr größter Vorteil denn damit kannst Du Deine Familie absichern, um sie so im schlimmsten Fall bestens geschützt zu wissen. Das ist der wichtigste Punkt und sollte auch bei Abschluss der Versicherung an erster Stelle stehen. Neben der Absicherung der Hinterbliebenen hat die Risikolebensversicherung für den Versicherungsnehmer aber noch weitere Vorteile, die man nicht unbeachtet lassen sollte.

Im Todesfall ist Deine Familie durch die Risikolebensversicherung finanziell abgesichert.

Wer wird noch abgesichert?

Wenn man bei der Bank einen Kredit hat, dann profitiert auch sie davon, Deine Familie durch die Risikolebensversicherung abzusichern. Man kann so eben gewährleisten, dass niemand unter finanziellen Problemen leiden muss, wenn man doch unerwartet stirbt. Die Familie hat nach dem Todesfall nicht nur die Beerdigungskosten und die laufenden Kosten zu tragen. Da kann sie es nicht auch noch brauchen, dass sie den laufenden Kredit bei einer Bank zusätzlich tragen muss. Die Risikolebensversicherung springt genau hier ein und übernimmt den Ausfall der Raten.

Weitere Vorteile

Die Beiträge einer Risikolebensversicherung sind auch fürs kleine Portemonai geeignet Ein weiterer Vorteil der Risikolebensversicherung ist, dass die Beiträge sehr gering sind und man teilweise schon für nur 50,00 € eine abschließen kann.

Der Betrag hängt aber auch von der vereinbarten Versicherungssumme ab und kann je nachdem auch höher sein. Trotz der geringen Beiträge liegt die Versicherungssumme vergleichsweise sehr hoch.

Darum können auch weniger gut verdienende die Leistung der Risikolebensversicherung in Anspruch nehmen.

Außerdem können die Beiträge zur Risikolebensversicherung von der Steuer abgesetzt werden. Sie werden dann einfach unter „Sonderausgaben“ angeführt. Der Versicherungsnehmer kann eine individuelle Summe und Versicherungsdauer vereinbaren. Auch die Finanzierung eines Hauses ist durch die Risikolebensversicherung abgesichert.

Vorteile auf einen Blick

  • Absicherung der Hinterbliebenen
  • Versorgung der Banken
  • Absicherung der Immobilienfinanzierung
  • Beiträge steuerlich absetzbar
  • Flexible Beiträge und Laufzeiten

Beispielkosten

Anfänglicher jährlicher Zahlbetrag Männer *

Geburtsdatum Nichtraucher Raucher
15.04.1982 52,40 € 77,60 €
15.04.1972 87,20 € 186,00 €
15.04.1962 214,80 € 540,80 €

Anfänglicher jährlicher Zahlbetrag Frauen *

Geburtsdatum Nichtraucher Raucher
15.04.1982 35,60 € 54,00 €
15.04.1972 64,80 € 129,60 €
15.04.1962 143,20 € 333,20 €

* Die genannten Beiträge sind beispielhaft zu verstehen und gelten unter folgenden Vorraussetzungen: Klassische RLV. Versicherungsdauer 10 Jahre, Versicherungssumme: 10.000 €, jährliche Zahlungsweise, Dynamik 3%, ohne BU-Schutz und zusätzlichen Schutz bei Unfalltod.

Welche Nachteile hat eine Risikolebensversicherung?

Neben den Vorteilen hat eine Risikolebensversicherung auch Nachteile. Man sollte die Vor- und Nachteile der Versicherung sorgfältig abwägen und sich überlegen, ob man die wirklich abschließen möchte. An erster Stelle steht wohl für den Versicherungsnehmer die Leistung monatlicher oder jährlicher Beiträge an die Risikolebensversicherung, wenn man die Absicherung seiner Familie erreichen will. Der Versicherte geht einen verpflichtenden Vertrag ein und plant eine gewisse Versicherungslaufzeit der Versicherung. Eine Einmalzahlung ist auch möglich, aber dann fällt sie deutlich höher aus.

Sicherheit für Deine Familie mit einer Risikolebensversicherung

An die Risikolebensversicherung gebunden

Mit dem Abschluss einer Risikolebensversicherung geht der Versicherungsnehmer eine feste Bindung an den Versicherer ein. Die Versicherungsdauer der Risikolebensversicherung beträgt in der Regel mindestens zwölf Jahre. Wenn man die Risikolebensversicherung vor Ablauf der Versicherungslaufzeit kündigt, bekommt man nur einen recht geringen Rückkaufswert zurück. Neben der Bindung sollte man bedenken, dass man selbst nichts von dem Geld hat, wenn man stirbt. Die Absicherung über die Versicherungssumme wird an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Die Beiträge können außerdem je nach Lebensstil ausgesprochen hoch liegen. Das kann passieren, wenn man beruflich ein hohes Risiko tragen muss. Hinzu kommt, dass die meisten Versicherungen keine Versicherungssumme zahlen, wenn der Versicherte durch Selbstmord stirbt.

Keine Auszahlung bei Vertragserfüllung

Risikolebensversicherung mit SparoptionIn der Regel handhaben die Versicherungen es so, dass es keine Leistung bei Ablauf der Versicherungszeit gibt. Wenn also die Laufzeit der Versicherung endet, behalten die Versicherungen den angesammelten Betrag in der Regel ein. Dies kann man durch Abwandlungen der Versicherung verhindern, indem man eine Risikolebensversicherung mit Sparoption abschließt. Dann wird die Risikolebensversicherung wie ein Sparkonto behandelt, das am Ende ausgezahlt wird.

Nachteile im Überblick:

  • Die Beiträge stehen nicht mehr zur Verfügung.
  • Abschluss eines bindenden Vertrages
  • Mindestlaufzeiten
  • Geringer Rückkaufswert bei vorzeitiger Kündigung
  • Selten Leistung bei Selbstmord
  • Nach Ablauf der Versicherungsdauer meistens keine Auszahlung

Laufzeiten Vertragsdauer

Jahre
Minimum 3
Maximum 45

* Die genannten Beiträge sind als Durchschnittswerte zu verstehen. Je nach Versicherung können Abweichungen enstehen.

Weshalb ist eine Risikolebensversicherung so wichtig?

Viele Versicherungen stellen für manche Menschen ein rotes Tuch dar. Man zahlt monatlich oder jährlich Beiträge, von denen man kurzfristig eigentlich nichts hat. Außerdem ist die Materie selbst oft sehr kompliziert. Viele werden dadurch verunsichert und sparen ihr Geld lieber auf die alte Weise. Das Problem hierbei ist, dass die Risikolebensversicherung im Todesfall einen Betrag auszahlt, den man in dieser Zeit nicht oder nur sehr schwer ansparen kann. Die Finanzkrise hat außerdem das Vertrauen in die Versicherungen und Banken nicht unbedingt gefördert. Trotzdem sollte sich der Versicherungsnehmer mit nützlichen Versicherungen auseinandersetzen. Die Risikolebensversicherung ist eine Versicherung, die besonders nützlich ist. Auch wenn man eine Abneigung gegen Versicherungen hat, sollte man sich zumindest die Risikolebensversicherung genau ansehen. Denn die Risikolebensversicherung kann im schlimmsten Fall der Fälle eine große Hilfe sein.

Eine Risikolebensversicherung ist sehr wichtig!

Absicherung und Sicherheit für Deine Familie!

Man hört immer wieder, dass die Risikolebensversicherung gerade für Familien besonders wichtig sei. Aber warum ist sie so wichtig? Hat der Versicherte eine Familie, möchte er, dass sie gut versorgt ist. Das gilt auch und besonders dann, wenn er unerwartet sterben sollte. Denn dann würde die Familie ohne Versicherung vor einem großen Schuldenberg stehen und nicht wissen, wie sie ihn begleichen soll. Die Risikolebensversicherung zahlt eine vorher vereinbarte Versicherungssumme aus, wenn der Versicherte vor Ablauf der Versicherungsdauer stirbt. Diese Versicherungssumme hilft der Familie, alle Kosten zu tragen, die mit der Beerdigung und anderen Faktoren zu tun haben. Gerade der Hauptverdiener sollte sich dringen darüber Gedanken machen, was passiert, wenn er einmal nicht mehr da ist. Die Versicherung gibt vor allem eines: Sicherheit. Damit ist auch nach dem Tod noch gut für die Familie des Hauptverdieners für Absicherung gesorgt.

Sicherheit für die hinterbliebene Familie

Argumente für eine Risikolebensversicherung

  • Absicherung der Familie
  • Der Kredit wird abbezahlt
  • Man sorgt auch nach dem Tod für seine Lieben
  • Nicht alle Versicherungen sind schlecht

Wer hat welche Vorteile an der Risikolebensversicherung?

Beteiligte Vorteil
Versicherungsnehmer Reines Gewissen
Familie Finanzielle
Versicherung Handelbares Kapital, geringes Risiko
Banken Ausgleich bei Kredit

Für wen lohnt sich eine Risikolebensversicherung? Und für wen lohnt es sich nicht?

Viele Versicherungen werben damit, dass sie gebraucht werden. Aber jeder sollte für sich selbst entscheiden, ob er die Versicherung wirklich benötigt. Ein Versicherungsnehmer hat immer die freie Wahl, ob er sich für die eine oder andere Versicherung entscheiden möchte. Das gilt auch für die Versicherung. Es gibt Menschen, die eine Risikolebensversicherung auf jeden Fall abschließen sollten. Für diese ist die Risikolebensversicherung unglaublich wichtig und ist im schlimmsten Fall die Rettung für eine verschuldete Familie, die allein für ihren Unterhalt sorgen muss. Andere Menschen wiederum brauchen keine Risikolebensversicherung. Für diese Menschen ist sie völlig unnötig und kann einfach ignoriert werden.

Haus unter Wasser

Für wen lohnt sich die Risikolebensversicherung?

In erster Linie lohnt sich die Risikolebensversicherung besonders für Familien mit Kindern. Gerade hier ist es wichtig, eine Versicherung abzuschließen. Denn wenn der Versicherte vor Ablauf der Versicherungsdauer stirbt, bekommt die Familie die Versicherungssumme ausgezahlt.

Keine Probleme dank der Risikolebensversicherung Eine Familie steht immer vor finanziellen Problemen, wenn der Hauptverdiener nicht mehr unter den Lebenden weilt.
Sie braucht eine gute Absicherung.

Die Versicherung stellt so eine Absicherung dar. Auch wenn der Versicherte nicht mehr für seine Familie aufkommen kann, hat er dennoch dafür gesorgt, dass die Hinterbliebenen durch die Versicherungssumme keine finanziellen Probleme bekommen. Das gilt aber nicht nur für die Kinder. Auch die Eltern der kinderlosen Versicherungsnehmer können die Beerdigungskosten und die laufenden Kredite bezahlen, wenn der schlimmste Fall eintritt.

Für wen lohnt sich die Risikolebensversicherung nicht?

Die Risikolebensversicherung lohnt sich nicht für die Menschen, die absolut keine Familie haben, die nach ihrem Tod versorgt werden müssen. Viele Versicherungen versuchen, auch Singles eine Versicherung anzubieten. Auszubildende und Studenten brauchen ebenso keine Versicherung.

Für wen lohnt sich die RLV?

  • Hauptverdiener
  • Familienväter

Wer braucht eine Risikolebensversicherung und wer nicht?

Ja Nein
Junge Familien Schüler
Alleinerziehende Eltern Studenten
Große Familien Azubis
Hauptverdiener Singles

Für welchen Zeitraum benötige ich eigentlich eine Risikoversicherung?

Dass eine Risikolebensversicherung enorm wichtig ist, steht außer Frage. Mit der Risikolebensversicherung hat man gut für seine Familie gesorgt, falls dem Versicherungsnehmer etwas passieren sollte. Jede Risikolebensversicherung wird aber nur für einen bestimmten Zeitraum abgeschlossen. Danach enden sowohl die Beitragszahlung als auch die Absicherung. Timing ist hier besonders wichtig. Man muss wissen, zu welchem Zeitpunkt man die Versicherung abschließen möchte. Aber welcher ist der richtige Moment, um so eine Versicherung abzuschließen? Geht das nicht immer?

Der richtige Zeitpunkt ist wichtig

Der richtige Zeitpunkt muss gewählt werden

Nach der Gründung einer Familie bleibt diese länger bestehen als die Versicherungsdauer in der Regel anhält. Wenn man ein Kind bekommt und gleichzeitig die Risikolebensversicherung abschließt, ist diese meistens nach etwa zwölf Jahren erloschen. Es ist gut, wenn man bis dahin nicht gestorben ist. Um die Absicherung durch die Risikolebensversicherung aufrecht zu erhalten, muss man dann eine weitere Versicherung im Anschluss abschließen. Die Versicherungsdauer wird dann neu angesetzt, ebenso wie die Versicherungssumme. Zur Absicherung der Familie ist ein dauerhafter Schutz durch die Risikolebensversicherung immer ratsam. Außerdem gibt es noch weitere Zeitpunkte, die sich immer als ratsam anbieten.

Weitere wichtige Faktoren für den richtigen Zeitpunkt

Als Junge Familie sollte man eine Risikolebensversicherung abschließen Wenn man gerade ein Haus gekauft hat, dann muss dessen Finanzierung gesichert sein. Dafür ist eine Risikolebensversicherung bestens geeignet. Das gilt auch für den Fall, dass man einen größeren Kredit abbezahlen muss.

So muss die Familie im Todesfall nicht für die Schulden des Verstorbenen haften und ist bestens durch die Versicherungssumme abgesichert.

Es lohnt sich aber nicht, die Versicherung bis zum natürlichen Ende seines Lebens aufrecht zu erhalten. Das Geld lässt sich dann besser in Sparpläne investieren. Wichtig ist, dass die Kinder bereits eine eigene Ausbildung abgeschlossen haben und die Immobilie komplett bezahlt ist. Dann ist auch eine Risikolebensversicherung langsam überflüssig.

Woran erkenne ich den richtigen Zeitpunkt?

  • Gründung der Familie
  • Kauf einer Immobilie
  • Heirat
  • Kreditaufnahme
Richtiger Zeitpunkt Falscher Zeitpunkt
Familiengründung Scheidung
Kauf einer Immobilie Kinder beenden Ausbildung
Kreditaufnahme Rentenalter
Beginn der eigenen Ausbildung

Worauf muss man beim Vergleich einer Risikolebensversicherung achten?

Wenn man seine Familie für jeden Fall mit einer Absicherung ausstatten möchte, braucht man die eine oder andere Versicherung. Eine sehr gute Absicherung im Todesfall gibt es bei der Risikolebensversicherung. Der Versicherungsnehmer zahlt geringe Beiträge und wenn er stirbt, bekommen die Hinterbliebenen die Versicherungssumme. Bevor man aber eine Versicherung abschließt, sollte man sich einige Gedanken machen. Das gilt besonders für den Vergleich einer Risikolebensversicherung mit einer anderen. Der Vergleich selbst ist im Internet kostenlos. Man gibt seine Daten ein und bekommt den jährlichen Beitrag errechnet. Die Versicherungssumme gehört zu den Daten, die man angeben muss.

Risikolebensversicherung

Viele Vergleichsportale, viele Versicherungen

Die Vergleichsportale im Netz sind so aufgebaut, dass sie eine Vielzahl von Versicherungen beinhalten. Rechnet man den Beitrag für die Risikolebensversicherung aus, werden die günstigsten Angebote ganz oben angezeigt. Es lohnt sich immer, die Risikolebensversicherung bei mehreren Portalen zu erfragen. Nicht jede Risikolebensversicherung ist überall vertreten. Bei so einer wichtigen Entscheidung sollte man sich ausreichend Zeit nehmen, um jede Versicherung zu vergleichen. Neben der Leistung sind auch Versicherungsdauer und -summe immer verschieden. Am besten sucht man sich die Versicherung, die für das eigene Leben am sinnvollsten erscheint. So ist die beste Absicherung der Familie gewährleistet und man kann sich entspannt anderen Dingen widmen.

Nicht nur auf den Preis achten

Vergleiche die Risikolebensversicherungen gut miteinander.

Bei einer Risikolebensversicherung sind es vor allem die Beiträge und die endgültige Summe, die interessant sind. Vermeintlich günstige Beiträge machen den Eindruck, diese Risikolebensversicherung sei die beste. Aber man sollte dabei auch darauf achten, woraus sich die Beiträge zusammensetzen. Schließlich möchte man hauptsächlich in die Risikolebensversicherung investieren und nicht in den Versicherer. Manche Versicherungen werben mit einer hohen Überschussbeteiligung von bis zu 15%, was die Beiträge angeblich senkt. Diese Zahlen sind aber sehr unrealistisch und sollten kritisch geprüft werden.

Welche Faktoren sollte ich beim Vergleich beachten?

  • Beitragshöhe
  • Versicherungssumme
  • Versicherungsdauer
  • Kriterien zur Annahme
  • Weitere Leistungen und Angebote

Wie hoch sollte meine Versicherungssumme sein?

Es ist gut zu wissen, dass man für seine Familie alles mögliche getan hat, um sie abzusichern. Die Risikolebensversicherung ist eine große Hilfe, wenn der Versicherungsnehmer nicht mehr sein sollte. Mit der Summe können die Hinterbliebenen die Beerdigung zahlen und eventuell die Immobilie finanzieren. Bei Abschluss der Risikolebensversicherung sollte man darüber nachdenken, was die Absicherung durch die Risikolebensversicherung leisten soll. Was wird wirklich gebraucht? Die Summe ist einer der zentralen Punkte bei der Risikolebensversicherung. Die Höhe der Summe bestimmt unter anderem die Höhe der Beiträge, die gezahlt werden müssen. Man sollte vor Abschluss der Risikolebensversicherung Informationen einholen, welche Beträge denn realistisch sind.

Es kann immer etwas passieren

Was und wen will ich absichern?

Wie hoch die Versicherungssumme bei der Risikolebensversicherung wirklich sein soll, muss man sich vorher überlegen. Dazu gehört, was und wen man absichern möchte. Die Versicherungsdauer muss ebenfalls in die Rechnung mit einbezogen werden. Hat man keine große Familie, möchte aber den Kauf eines Hauses absichern, sollte man Betrag X festlegen. Bei einer Familie, in der die Kinder noch nicht groß sind, sollte Summe Y gewählt werden. Zu den genauen Zahlen kann man sich direkt beim Versicherungsvergleich informieren. Dabei kann man auch ein wenig mit den Zahlen spielen. So findet man heraus, wie hoch die regelmäßigen Beiträge sein müssen, um eine bestimmte Summe zu erhalten. Man sollte keine zu großen Zahlen aussuchen. Für einen kleinen Kredit reicht auch eine kleinere Summe bei der Risikolebensversicherung. Darum gibt es immer einen Zusammenhang zwischen dem, was man Absichern will und dem gewünschten Versicherungsbetrag.

Wie hoch sollte die Versicherungssummer sein?

Gibt es Richtwerte?

Manche Versicherungen sagen, die Summe der Risikolebensversicherung sollte etwa das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens des Versicherungsnehmers betragen. Je nach Absicherung kann diese Summe auch nach oben oder unten schwanken.

Wie erkenne ich die richtige Höhe der Versicherungssumme?

  • Wert der abgesicherten Immobilie
  • Finanzielle Familiensituation
  • Eigenes Einkommen
  • Eigener Wille zur Beitragshöhe
Niedrig Mittel Hoch
Immobilie x x
Kleiner Kredit x
Junge Familie x
Familie ohne Kinder x x
Keine großen Finanzprobleme x

Muss mich ein Arzt untersuchen? Was wird dann untersucht?

Wenn man eine Risikolebensversicherung abschließen möchte, gibt es bestimmte Voraussetzungen, die man erfüllen muss. Außerdem wird die Höhe der Beiträge auch am Lebensstil vom Versicherungsnehmer festgemacht. Eine Versicherung richtet sich außerdem nach dem Geschlecht und Alter der Person. Die Risikolebensversicherung wird so kalkuliert, dass die Versicherung mit hoher Wahrscheinlichkeit keine Auszahlung der Versicherungssumme leisten muss. Dabei spielt auch der Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers eine große Rolle. Setzt er sich bewusst zu großen Risiken aus, kann er von der Risikolebensversicherung ausgeschlossen werden. Alternativ werden die Beiträge drastisch erhöht.

Ärztliche Untersuchung zur Beitragsbestimmung

Muss mich ein Arzt untersuchen?

Viele Versicherungen fordern bei Abschluss der Risikolebensversicherung eine Gesundheitsprüfung. Dadurch können sie die Beiträge und das Risiko besser berechnen. Chronische Krankheiten oder massiver Zigarettenkonsum können beispielsweise auch dazu beitragen, dass die Beiträge zur Risikolebensversicherung erhöht werden. Die Versicherungssumme steigt dadurch eher selten. In manchen Fällen kann der Versicherte auch abgelehnt werden.

Viele Versicherungen haben zur Gesundheitsprüfung einfach nur einen Fragebogen. Schummeln sollte man hier aber nicht. Wenn sich am Ende der Versicherungsdauer herausstellt, dass man bei der Beantwortung der Fragen gelogen hat, kann die Versicherung auch die Absicherung im Todesfall verweigern und die Beiträge einbehalten. Wenn man sich bei manchen Punkten nicht sicher ist, kann man auch eine Rückfrage beim behandelnden Arzt erlauben. Damit wird der Arzt von seiner Schweigepflicht entbunden. Die Versicherung kann nun direkt in die Akten schauen, ob irgendwelche schweren Krankheiten oder andere Umstände gegen günstige Beiträge oder die Risikolebensversicherung im Ganzen sprechen.

Was wird untersucht?

Checkliste beim Arzt Im Großen und Ganzen beantwortet man allgemeine Fragen zur eigenen Gesundheit. Es wird nach chronischen Krankheiten wie Asthma, Behinderungen etc. gefragt. Auch der Zigarettenkonsum wird erfragt. Genusssucht ist ein großer Minuspunkt, der eine Risikolebensversicherung sehr teuer werden lässt. Oder man wird direkt abgelehnt und die Absicherung der eigenen Familie ist hin.

Welche Faktoren gehören zur Gesundheitsprüfung?

  • Genusssucht (Zigaretten, Alkohol etc.)
  • Kinderkrankheiten
  • Chronische Krankheiten
  • Bereits vorhandene tödliche Krankheiten
  • Psychische Leiden

Übersicht

RLV-geeignet RLV-ungeeignet
Gesunde Menschen Raucher
Suchtfreie Menschen Trinker
Psyhisch stabile Menschen Psychisch labile Menschen
Schwer erkrankte Menschen

Kann ich eine Risikolebensversicherung kündigen?

Es ist gut, wenn man eine Risikolebensversicherung abgeschlossen hat. Für den Fall der Fälle ist die Familie somit rundum abgesichert. Aber manchmal kann es im Laufe der Jahre zu unerwarteten Zwischenfällen kommen. Dann braucht man dringend Geld und überlegt, die Risikolebensversicherung zu kündigen und die Absicherung der Familie damit aufzuheben. Die Versicherungsdauer ist damit verkürzt und die vorher vereinbarte Versicherungssumme entfällt. Ist es denn wirklich so einfach, eine Versicherung zu kündigen?

Risikolebensversicherung für unerwartete Zwischenfälle

Kann ich einfach so kündigen?

Kurz gesagt: Grundsätzlich ja. Man kann die Risikolebensversicherung prinzipiell jederzeit kündigen. Allerdings gibt es bei der vorzeitigen Kündigung der Risikolebensversicherung ein paar Dinge zu beachten. Schließlich möchte man, dass trotz der Kündigung noch Geld übrig bleibt und nicht komplett vom Versicherer einbehalten wird. Als Versicherungsnehmer sollte man sich immer bei seiner Versicherung über die vorgeschriebene Versicherungszeit und die Versicherungssumme informieren. Nicht bei jeder Versicherung gelten die gleichen Vertragsbedingungen. Darum sollte man sich vorher überlegen, ob man die Risikolebensversicherung tatsächlich abschließen und nicht vorzeitig kündigen möchte.

Bekomme ich meine Beiträge zurück?

Rückkaufswert bei Kündigung Wenn mit der Kündigung der Risikolebensversicherung die Absicherung erlischt, bekommt man den Rückkaufswert zurück. Der Rückkaufswert liegt oft deutlich unter der Summe, die bereits eingezahlt wurde. Die Höhe des Rückkaufswertes richtet sich nach den ursprünglichen Vereinbarungen. Oft berechnen die Versicherer dem Versicherungsnehmer einen Teil der Versicherungssumme als Stornogebühr. Die Gebühr entsteht aus dem Aufwand der vorzeitigen Kündigung der Versicherung. Außerdem muss die Versicherung einen kalkulierten Schaden hinnehmen, wenn die Versicherungszeit nicht ganz erreicht wird. Schließlich kommt die volle Summe der Risikolebensversicherung erst zustande, wenn man die Versicherungsdauer komplett ausreizt.

Was muss ich bei der Kündigung meiner Risikolebensversicherung beachten?

  • Keine komplette Erstattung der Beiträge
  • Es wird eine Stornogebühr fällig
  • Keine Absicherung für die Familie mehr

Mögliches Beispiel:

Anteil Stornogebühr Anteil der erstatteten Beiträge
Kündigung nach 2 Jahren 25 % 60 %
Kündigung nach 10 Jahren 15 % 75 %

Kann ich die Beiträge für meine Risikolebensversicherung nachträglich erhöhen oder senken?

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung werden die Beiträge gemäß der Versicherungssumme und dem jeweiligen Versicherungsnehmer angepasst. Man macht Angaben zu seinem Gesundheitszustand, den Lebensumständen und der gewünschten Versicherungssumme und der Versicherungsdauer.

Die Absicherung der Familie ist also von einigen Faktoren abhängig.

Mit den Jahren kann sich aber der Lebensstil des Versicherungsnehmers ändern. Damit ändert sich vielleicht auch das Risiko der Risikolebensversicherung. Es kann ein Berufswechsel sein, oder man fängt mit dem Rauchen an. Diese Faktoren haben persönlichen und finanziellen Einfluss und sollten immer beachtet werden. Wenn man kurzfristig einen recht gefährlichen Beruf ergreift, sollte die Risikolebensversicherung dem entsprechend angepasst werden.

So viele Fragen

Können die Beiträge angepasst werden?

Eine Versicherung hat selten etwas dagegen, dass man wegen neuer Lebensumstände die Beiträge und damit die Versicherungssumme erhöhen möchte. Auch eine Verlängerung der Versicherungsdauer ist unter Umständen möglich. Schließlich bekommen die Versicherungen dadurch mehr Geld und können weiterhin die Absicherung Ihrer Familie gewährleisten.

Beiträge können angepasst werden Das Kürzen der Versicherungszeit wird noch lieber gesehen. Der Zeitraum wäre absehbarer und die Risikolebensversicherung kann eher davon ausgehen, dass sie nicht in Leistung gehen muss. Wenn Du aber jedes Jahr die Beiträge wegen dem gesunkenen Risiko mindern möchtest, stellen sich viele Versicherungen quer. Denn dann bekämen sie weniger und geringere Beiträge vom Versicherten.

Andere Gründe für die Änderung der Beiträge

Wenn die Kinder ihre Ausbildung abgeschlossen haben, stehen sie auf eigenen Beinen. Dann ist eine so enorm große Summe nicht mehr erforderlich. Es ist immer sinnvoll, sich vor Abschluss zu informieren, welche Versicherungen diese Änderung der Risikolebensversicherung zulassen. Die Risikolebensversicherung selbst kann aber auch die Beiträge ändern, wenn wirtschaftliche Veränderungen oder aber gesundheitliche Änderungen dies erfordern.

Wann kann ich die Beiträge ändern?

  • Veränderter Gesundheitszustand
  • Familiäre Veränderungen
  • Höheres Lebensrisiko im Beruf
  • Neue Kredite

Beiträge erhöhen oder senken?

Erhöhen Senken
Schlechterer Gesundheitszustand Ausbildungsabschluss der Kinder
Risikoreicher Beruf Weniger gefährlicher Beruf
Beginn einer Genusssucht Ende einer Genusssucht

Gibt es bei der Risikolebensversicherung eine Beitragsrückerstattung?

Wenn man eine Risikolebensversicherung abschließen möchte, muss man sich über viele Faktoren im Klaren sein. In der Regel ist es so, dass eine Risikolebensversicherung nach Ablauf der Versicherungsdauer keine Versicherungssumme auszahlt, sondern sie behält. Darum sollte auch die Höhe der Beiträge so gewählt sein, dass es nicht allzu sehr schmerzt, wenn das Geld dann einfach weg ist. Bei der klassischen Risikolebensversicherung gibt es normalerweise keine Möglichkeit, seine Beiträge zurück zu bekommen. Es gibt aber auch die Form der Risikolebensversicherung, bei der die Beiträge an eine Kapitallebensversicherung gebunden sind. Beide Möglichkeiten haben etwas für sich. Grundsätzlich sollte man aber bei dem normalen Modell der Risikolebensversicherung nicht mit einer Beitragsrückerstattung rechnen.

Beitragsrückerstattung bei Risikolebensversicherung?

Beitragsrückerstattung oder Absicherung?

Wenn man nach Ablauf der Versicherungsdauer noch lebt, bekommt man sein Geld eigentlich nicht zurück. Die Absicherung der Familie ist damit erloschen. Allerdings sind dafür auch die Beiträge entsprechend niedrig. Das ist eben das Risiko, das die Versicherung tragen muss. Wenn man seine Familie weiterhin absichern möchte, muss man eine neue Versicherung abschließen. Manche Versicherungen gewähren tatsächlich eine teilweise Auszahlung der Versicherungssumme, jedoch keine vollen 100% und erst recht keine Zinsen. Schließlich geht es bei der Risikolebensversicherung um Absicherung und nicht um einen Sparplan. Außerdem wäre der Gewinn für die Risikolebensversicherung zu gering, wenn sie am Ende nur die Zinsen aus den Beiträgen behalten dürften.

Alternativen

Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr Es gibt auch die so genannte Risikolebensversicherung mit Beitragsrückgewähr. Hier liegen die Beiträge deutlich höher. Darin ist dann auch der Sparbeitrag enthalten. Die Versicherung kann mit größeren Beträgen jonglieren und am Ende wird eine größere Summe ausgezahlt.

Warum gibt es in der Regel keine Rückerstattung?

  • Zu wenig Gewinn für die Versicherung
  • Keine Zinsen für den Versicherungsnehmer
  • Nicht Gegenstand der Versicherung

Rechenbeispiel

Mit Beitragsrückgewähr Ohne Beitragsrückgewähr
Beitrag x + Beitrag y => Auszahlung (x+y)* Laufzeit Beitrag x => Auszahlung x* Laufzeit

Macht die Kombination mit einer Unfallzusatzversicherung Sinn?

Wie schon erwähnt gibt es viele sinnvolle Versicherungen, die man als Versicherungsnehmer abschließen kann. Dazu zählt auch die Risikolebensversicherung. Mit ihr kann man dafür sorgen, dass die Hinterbliebenen im Todesfall die bestmögliche finanzielle Absicherung erhalten. Besonders riskante Berufe machen eine Risikolebensversicherung unglaublich wichtig für den Versicherten und seine Familie. Die Versicherungssumme gewährleistet, dass neben der Trauer nicht auch noch finanzielle Schwierigkeiten auf die Familie zukommen. Macht es aber auch Sinn, die Risikolebensversicherung mit einer Unfallzusatzversicherung zu kombinieren?

Versicherungen kombinieren kann sich lohnen

Unfallzusatzversicherung in welchem Fall?

Grundsätzlich macht es schon Sinn eine Unfallzusatzversicherung abzuschließen. Nämlich dann, wenn man seiner Familie eine noch bessere Absicherung zukommen lassen möchte. In einem gefährlichen Beruf kann es schnell zu Unfällen kommen. Auf einer Baustelle zum Beispiel sind schwere Unfälle nicht ungewöhnlich und das Risiko eines Unfalls ist erhöht. Eine Unfallzusatzversicherung ist zusätzlich zur Risikolebensversicherung auch sinnvoll, wenn man viel mit dem Auto unterwegs ist. Hier kann eine Versicherung sehr nützlich sein, die zusätzlich zur Risikolebensversicherung abgeschlossen wurde.

Autounfall

Welchen Effekt hat die Unfallzusatzversicherung?

Wenn man während der Versicherungsdauer einen tödlichen Unfall erleidet und nicht an einer Krankheit stirbt, verdoppelt sich die Versicherungssumme und der Versicherungsnehmer hinterlässt seiner Familie eine größere Summe als Versicherung. Somit werden alle Eventualitäten abgedeckt und es besteht doppelter Schutz. Durch die Unfallzusatzversicherung steigen auch die Beiträge zur Risikolebensversicherung. Ob man diese allerdings braucht, muss jeder für sich selbst entscheiden. Es besteht keine Pflicht, eine Unfallzusatzversicherung abzuschließen. In vielen Fällen reicht die Risikolebensversicherung aus. Außerdem muss man immer bedenken, wie hoch die Versicherungssumme sein soll, die hinterlassen werden soll. Für einen Kredit oder die Ausbildung der Kinder ist eine einfache Risikolebensversicherung vollkommen ausreichend.

Argumente für eine Unfallzusatzversicherung:

  • Doppelte Absicherung
  • Weitere mögliche Todesursachen abgedeckt
  • Besseres Gewissen bei gefährlichen Berufen

Lässt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Risikolebensversicherung kombinieren?

Solange man ein regelmäßiges Einkommen hat, kann man auch die Beiträge zur Risikolebensversicherung bezahlen. Irgendwann ist die vereinbarte Versicherungsdauer erreicht und die Versicherung erlischt. Oder aber man stirbt noch während der Versicherungsdauer und die Hinterbliebenen bekommen die volle Versicherungssumme ausgezahlt. Wenn aber das Ende der Versicherungszeit noch nicht erreicht ist, kann es passieren, dass man plötzlich berufsunfähig wird. In dem Fall fällt das Einkommen weg und man kann seine Beiträge für die Versicherung nicht mehr bezahlen. Die Absicherung der Familie gerät ins Wanken.

Schwiriegkeiten durch Berufsunfähigkeit

Was tun bei Berufsunfähigkeit?

Wird man berufsunfähig, steht man vor einem großen Problem. Wie soll man noch die Beiträge für seine Risikolebensversicherung bezahlen? Die Versicherungszeit ist noch gar nicht abgelaufen und man möchte die Absicherung der Familie aufrecht erhalten.

Berufsunfähig durch einen Unfall Damit die Risikolebensversicherung nicht gekündigt werden muss, kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Diese Versicherung übernimmt die Beiträge zur Risikolebensversicherung und hält somit die Versicherung der Familie aufrecht.

Also wird die Versicherungssumme auch ausgezahlt, wenn der Versicherungsnehmer stirbt. Die Beiträge zur kombinierten Risikolebensversicherung erhöhen sich dadurch zwar, aber man kann sich sicher sein, dass die Versicherungssumme im Todesfall ausgezahlt wird. Man kann sich dadurch voll und ganz auf die Genesung konzentrieren. Denn die Familie ist weiterhin durch die Risikolebensversicherung abgesichert.

Weitere Vorteile

Die Berufsunfähigkeitsversicherung hat zudem den großen Vorteil, dass sie in ihrem üblichen Rahmen auch das entfallene Einkommen ersetzt. Somit sind das Familienleben und die Finanzen auch zu Lebzeiten des Versicherungsnehmers in trockenen Tüchern. Die Risikolebensversicherung ist dann kein Thema mehr. Auch wenn man noch ein gewisses Einkommen durch die Berufsunfähigkeitsversicherung hat. Man muss sich zumindest nicht mehr um die Risikolebensversicherung kümmern. Dies gilt im Übrigen auch für laufende Kredite und Finanzierungen.

Vorteile der Kombination aus BU und RLV

  • Übernahme der Beiträge für die RLV
  • Ausgleich des Verdienstausfalls
  • Weiterhin bestehende Absicherung durch RLV
  • Finanzielle Sicherheit schon zu Lebzeiten

Vergleich mit und ohne BU:

Mit BU Ohne BU
Übernahme der Beiträge x
Ausgleich des Einkommensausfalls x
Bestehender Schutz durch RLV bei Berufsunfähigkeit x

Müssen meine Hinterbliebenen auf die Auszahlung der Risikolebensversicherung Erbschaftssteuern bezahlen?

Mit einer Risikolebensversicherung kann man im Falle seines Todes für die Hinterbliebenen sorgen und ihnen die finanzielle Absicherung ermöglichen, die sie brauchen. Das ist für viele Versicherte eine Selbstverständlichkeit. Außerdem können sie die Beiträge jährlich von der Steuer absetzen. Aber was ist mit den Hinterbliebenen, wenn der Versicherte stirbt? Können sie die Summe der Risikolebensversicherung voll nutzen? Müssen sie nichts beachten oder noch Steuern dafür zahlen?

Im Falle eines Todes ist für die Nachkommen gesorgt

Achtung, Erbschaftssteuer

Doch, müssen sie. Auf die Versicherungssumme gibt es zwar keine Einkommenssteuer, aber durchaus die Erbschaftssteuer. Die Risikolebensversicherung gehört zwar eigentlich nicht in den Bereich der Erbschaftssteuer, wird aber dennoch von ihr erfasst. Also muss die Familie des Versicherten darauf vorbereitet sein, dass sie einen Teil der Summe an den Staat abtreten muss. Darum müssen die Hinterbliebenen einen Teil der Risikolebensversicherung wieder als Erbschaftssteuer abführen. Das gilt, solange bestimmte Freibeträge überschritten werden. Ob die Erbschaftssteuer letztendlich wirklich greift, hängt von verschiedenen Faktoren ab, die man beachten sollte. So bleibt möglichst viel von der Summe der Risikolebensversicherung übrig.

Kann man die Erbschaftssteuer umgehen?

Erbschaftssteuer umgehen Im Falle der Risikolebensversicherung gibt es den Versicherten, den Bezugsberechtigten und die versicherte Person. Versicherungsnehmer und versicherte Person sind in der Regel ein und der selbe Mensch. Wenn man also als Versicherter während der Versicherungsdauer stirbt, bekommt die bezugsberechtigte Person die Summe ausgezahlt. Die Absicherung ist gegeben, aber auch die Erbschaftssteuer wird fällig.

Bei Ehepaaren könnte man das so umgehen: Schließt die Frau eine Risikolebensversicherung auf das Leben ihres Mannes ab und der Mann stirbt während der Versicherungsdauer, dann bekommt die Frau die Summe und muss keine Erbschaftssteuer zahlen. Schließlich ist sie die Versicherte und erhält das Geld direkt von der Versicherung. Diese Methode ist aber nur dann ratsam, wenn sich beide Partner einig sind. Denn nach einer Trennung kann die Frau die Versicherung weiter bestehen lassen und bekommt im Falle des Todes des Ex-Partners trotzdem das Geld von der Risikolebensversicherung.

Was muss man bei der Erbschaftssteuer beachten?

  • Keine Freibeträge überschreiten
  • Die Versicherungssumme unterliegt grundsätzlich nicht der Erbschaftssteuer, wird aber von ihr erfasst.
  • Beiträge sind steuerlich absetzbar, die Versicherungssumme nicht

Erbschaftssteuer umgehen am Beispiel eines Ehepaars:

Mann=Versicherungsnehmer und versicherte Person, Frau=Bezugsberechtigte Mann=Versicherte Person, Frau=Versicherungsnehmerin und Bezugsberechtigte
Frau zahlt Erbschaftssteuer bei Überschreiten der Freibeträge Frau zahlt keine Erbschaftssteuer, weil Versicherung auf ihren Namen

Warum werden Raucher anders eingestuft als Nichtraucher oder Pfeifenraucher?

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung ist die Gesundheitsprüfung ein wesentlicher Bestandteil. So kann die Risikolebensversicherung beurteilen, ob der Versicherungsnehmer während der Versicherungsdauer einem höheren Sterberisiko ausgesetzt ist. Wenn es so sein sollte, muss man höhere Beiträge bezahlen. Die Versicherungssumme steigt dadurch aber nicht. In anderen Fällen wird man gar nicht erst zur Risikolebensversicherung zugelassen. Zu welcher Gruppe man gehört entscheidet die Versicherung nach der Gesundheitsprüfung. Der Versicherungsnehmer muss wahre Angaben zu seiner Gesundheit machen und darf hier keineswegs falsche Aussagen treffen. Das gilt insbesondere für Raucher. Raucher zählen zu einer teuren Risikogruppe und werden bei der Risikolebensversicherung oft abgelehnt.

Gesundheitsprüfung beim Arzt

Nichtraucher haben es besser

Wer raucht, der gefährdet bewusst seine Gesundheit und spielt mit seinem Leben. Das weiß jeder Mensch. Die Versicherungen wissen das auch. Darum sehen sie bei Rauchern ein großes Sterberisiko und schließen sie meist von der Risikolebensversicherung aus. Das gilt oft auch dann, wenn der Versicherte während der Versicherungszeit zum Raucher wird. Ein Nichtraucher gilt in der Regel dann als Nichtraucher, wenn er zwölf Monate vor dem Abschluss keine Zigarette angerührt hat. Dadurch wird man in diesem Punkt als gesunder Mensch eingestuft. Die Beiträge bleiben daher niedriger als bei den Rauchern.

Und die Pfeifenraucher?

Raucher Bei einer Risikolebensversicherung bewertet nicht jede Versicherung die Kunden gleich. Es kommt natürlich auch auf individuelle Unterschiede an. Jeder entscheidet für sich selbst, wie wichtig die Absicherung seiner Familie mit der Risikolebensversicherung ist. Pfeifenraucher werden von den Versicherungen unterschiedlich bewertet. Manch eine wertet ihn bei der Risikolebensversicherung wie einen Raucher. Andere Versicherungen meinen, dass ein Pfeifenraucher seine Lunge nicht angreift und genehmigt die Absicherung durch die Risikolebensversicherung. So kann der Pfeifenraucher in vielen Fällen doch auf die Versicherungssumme für seine Familie hoffen, wenn er innerhalb der Versicherungsdauer sterben sollte.

Warum werden Raucher oft abgelehnt?

  • Ungesunde Lebensweise
  • Gesundheitliches Risiko (Lungenkrebs)
  • Finanzielles Risiko für die Versicherung

Wie werten verschiedene Versicherungen Raucher und Pfeifenraucher?

RLV ja RLV nein
Versicherung A Pfeifenraucher Raucher
Versicherung B X Raucher/Pfeifenraucher
Versicherung C Pfeifenraucher/Raucher X

Risikolebensversicherung als Absicherung für die Baufinanzierung nicht zu lange laufen lassen

Beim Bau eines Hauses muss man oft einen großen Kredit aufnehmen. In der Regel tut dies der Hauptverdiener allein oder gemeinschaftlich mit dem Lebenspartner. Wenn der Hauptverdiener sterben sollte, müssen die Hinterbliebenen ohne Absicherung für die Schulden aufkommen. Die Risikolebensversicherung gilt als gute Absicherung für den Todesfall während der Baufinanzierung, weil die Versicherungssumme im Idealfall den Kreditbetrag abdecken kann. Wenn die Versicherungssumme hoch genug angesetzt wird kann unter Umständen sogar noch etwas Geld für den weiteren Lebensunterhalt übrig bleiben. Am wichtigsten ist aber, dass die Familie abgesichert ist und sich glücklich schätzen kann, dass der Versicherungsnehmer eine Risikolebensversicherung abgeschlossen hat.

Baufinanzierung richtig absichern

Wann sollte man die Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung abschließen?

Im Durchschnitt kann eine Baufinanzierung rund 25 Jahre andauern. Daher nehmen viele Versicherungsnehmer an, dass sie die Versicherungsdauer ebenso auf 25 Jahre festlegen sollten. Das ist aber nur bedingt empfehlenswert. Wenn man die Risikolebensversicherung vorerst nur für 15 Jahre abschließt, ist nach Ablauf der Dauer bereits ein großer Teil der Schuld abgetragen. Das bedeutet, die Restschuld ist entsprechend niedriger und man kann die Versicherung für eine geringere Summe abschließen. Daraus ergeben sich wiederum günstigere Beiträge und man kann ein wenig mehr Geld sparen, wenn man eine neue Risikolebensversicherung abschließen möchte.

Worauf man dennoch achten sollte

Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung Auch wenn die Summe nach einigen Jahren niedriger sein sollte, darf man sich nicht dazu hinreißen lassen, die Laufzeit der Risikolebensversicherung zu kurz anzusetzen. Schließlich steht der Versicherungsschutz im Vordergrund. Wenn man also eine Laufzeit von etwa drei oder fünf Jahren im Voraus festlegt und nach drei Jahren stirbt, sind die Hinterbliebenen noch immer mit einem enormen Schuldenberg konfrontiert, der sich ohne Hilfe kaum bewältigen lässt. Welche Dauer der Risikolebensversicherung man ansetzt und wie sich daraus die regelmäßigen Beiträge errechnen, kann man entweder beim Online-Vergleich herausfinden oder man beauftragt einen Versicherungsmakler mit dem Vergleich. Mit ausreichend guten Angeboten und der richtigen Versicherung kann man ein wenig an den monatlichen Beiträgen sparen und trotzdem für eine gut abgesicherte Familie sorgen.

Wovon hängt die richtige Laufzeit ab?

  • Laufzeit der Baufinanzierung
  • Höhe der Kreditsumme/Versicherungssumme
  • Zeitpunkt der Aufnahme einer Risikolebensversicherung
  • Tragkraft der eigenen Haushaltskasse
  • Höhe der Kreditraten

Ratsames, beispielhaftes Modell:

Restliche Dauer der Finanzierung Versicherungsdauer
5 Jahre 2-5 Jahre
15 Jahre 10-15 Jahre
25 Jahre 10 + 15 oder 15 +5 Jahre